圈中人论坛圈中人保险专业论坛案例分析 → [讨论]关于公众责任险中的直接损失与间接损失

  共有11906人关注过本帖树形打印

主题:[讨论]关于公众责任险中的直接损失与间接损失

帅哥哟,离线,有人找我吗?
acbjck
  1楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:蜘蛛侠 贴子:116 积分:234 威望:0 精华:0 注册:2011-1-23 10:21:00
[讨论]关于公众责任险中的直接损失与间接损失  发贴心情 Post By:2014-5-30 16:34:46 [只看该作者]


最近论坛帖子较少,试发一贴,供大家讨论。

关于公众责任险只赔偿侵权责任之债,不赔偿合同责任之债,这个大家都有共识,就不再赘述,改天有空可以将两种责任和保单结合起来辨析一下,有空再说。

今天主要说一下公众责任险关于赔偿直接损失和间接损失的问题。

大家经常说,公众责任险只赔偿直接损失,不赔偿间接损失,这种说法我觉得是不对的,或者说不严谨的。

举例来说,楼上跑水,将楼下住户淹了,大家认为可以赔偿受水淹的家具的损失(直接财产损失),但不能赔偿恢复期间受损人在外面租房住的房租(所谓的间接损失),这种说法对还是不对?

首先我觉得要理解保单上的“直接损失”和“间接损失”。

直接损失是指现有财产的减少;间接损失是指可期待利益的损失(可得利益的损失),也就是说,对于保单来说,间接损失是指如果没有事故发生,在未来一定会属于受害人的利益的损失。通俗点说,因为事故造成的合理必要的花费了兜里现有的钱,就是直接损失,不管这个钱是事故当天花的,还是事后花的,是为了恢复受损,还是恢复受损的辅助,都属于直接损失。而间接损失是指因为事故而造成你该挣到的钱没有挣到。比如停产停业、误工费、客流减少等等。

所以上文中举的例子中,修复期间发生的房租损失,是属于直接损失,而不是间接损失。这个直接损失和间接损失的辨析方法也适用于财产险。比如有一个设备内部损失,为了修复这个设备必须破坏外部的壳体,有人就认为壳体的损坏属于间接损失,这是不对的,还比如,在修复过程中,紧固螺栓的时候,造成扳手折断,这也属于直接损失。吊车施救的时候,损坏车辆没有拖出来,吊车反而掉水里了,这也是直接损失,现实中有好多这样的例子。不过在实务中大家要能分辨这种直接损失是否合理,而不能上来就用“这是间接损失”来拒赔。

公众责任险如在免责里没有特别说明间接损失不赔的,原则上直接损失和间接损失都要赔的(可见人保1995版公众责任险),我觉得这才是正确的对公众责任险的理解。后期一些版本的保单,有的特别说明不赔偿间接损失,这是不对的,而且与实际操作相矛盾。

上文我们提到了误工费属于间接损失(可得利益损失),但基本所有的保险公司在实务操作中都赔偿误工费(包括车辆第三者责任险,也赔偿误工费),这就与不赔偿间接损失相矛盾了。说到这个问题就要谈一下我国的司法实践。

在我国,法院支持因为合同责任引起的间接损失(可得利益损失)(合同法113 当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定,给对方造成损失的,损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失,包括合同履行后可以获得的利益,但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。),但保单不赔偿合同责任。

法院原则上不支持侵权责任造成的间接损失,但法律明文规定的间接损失除外。误工费,赡养费等几个特殊的费用,是法律上明文规定可以索赔的可得利益损失。(侵权责任法16  侵害他人造成人身损害的,应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用,以及因误工减少的收入。造成残疾的,还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的,还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。)其他如停产停业,鸡生蛋蛋生鸡等等的间接费用,法院99.9%是不支持的。

法院不支持侵权责任造成的间接损失是因为
1、 间接损失难于确定,容易造成不当得利(比如鸡死了,索赔鸡蛋的)
2、 法院不愿意过份加大侵权人的责任,因为好多间接损失是难于预见的。

所以综上,现行好多保单对间接损失的规定是不严谨的,并与实务相矛盾。个人觉得,保单中可以强调一下停产停业的利润损失不赔,但无需直接列明间接损失不赔。

Ps,保单里经常有这句话:" 因经营业务发生意外事故,造成第三者的人身伤亡和财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按下列条款的规定负责赔偿。" 

大家经常从这句话里理解为,人身伤亡和财产损失就应该是直接损失,这个理解是有偏差的。但这句话其实有另外一个理解,就是没有财产损失或人身损坏的单纯利润损失不能赔偿。(我们司法实践也不支持索赔单纯利润损失,这个近年很热)。比如,断电造成无法生产,就无法索赔。断电造成生产线存货损失,就可以索赔。

以上只是个人观点,欢迎大家指正。

[此贴子已经被作者于2014-7-28 13:55:29编辑过]


每天学一个案例
  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
acbjck
  2楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:蜘蛛侠 贴子:116 积分:234 威望:0 精华:0 注册:2011-1-23 10:21:00
  发贴心情 Post By:2014-5-30 16:42:35 [只看该作者]

每次发都贴都有问题


每天学一个案例
  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
someone123
  3楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:版主 贴子:947 积分:1363 威望:0 精华:2 注册:2007-4-6 16:55:54
  发贴心情 Post By:2014-5-30 19:42:07 [只看该作者]

 这一点上国内外好像差不多

处了物质损失意外还有FINANCIAL LOSS即文中提及的简洁损失

分两种情况 一种是即发生物质损失又有财务损失 这时候法院支持索赔请求

一种情况是没有物质损失单纯的财务损失及PURE FL 这时候法院不支持财务损失

第二种情况只有一种除外 即在提供职业咨询服务过程中的PURE FL


  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
lovebera
  4楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:黑侠 贴子:65 积分:147 威望:0 精华:0 注册:2012-3-7 12:36:55
  发贴心情 Post By:2014-6-1 16:19:42 [只看该作者]

所以上文中举的例子中,修复期间发生的房租损失,是属于直接损失,而不是间接损失。这个直接损失和间接损失的辨析方法也适用于财产险。比如有一个设备内部损失,为了修复这个设备必须破坏外部的壳体,有人就认为壳体的损坏属于间接损失,这是不对的,还比如,在修复过程中,紧固螺栓的时候,造成扳手折断,这也属于直接损失。吊车施救的时候,损坏车辆没有拖出来,吊车反而掉水里了,这也是直接损失,现实中有好多这样的例子。不过在实务中大家要能分辨这种直接损失是否合理,而不能上来就用“这是间接损失”来拒赔。 这一段逻辑很混乱啊。公众本来就没说不赔间接损失,只是很多人不求甚解后的误解。 你前面所谓的租房费用、误工费用,一般保险方不赔的理由不是间接损失,而是损失认定的问题。 比如厨房漏水了,为什么就不能住了非要出去租房子,而且如果索偿人有其他住所没有发生费用支出呢? 误工费,家里漏水了就必须要请假吗?到底请的是事假还是带薪年假。这些都是很难举证的,所以往往就不赔。
[此贴子已经被作者于2014-6-1 16:20:10编辑过]

  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
acbjck
  5楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:蜘蛛侠 贴子:116 积分:234 威望:0 精华:0 注册:2011-1-23 10:21:00
  发贴心情 Post By:2014-6-3 10:08:14 [只看该作者]

以下是引用lovebera在2014-6-1 16:19:42的发言:
所以上文中举的例子中,修复期间发生的房租损失,是属于直接损失,而不是间接损失。这个直接损失和间接损失的辨析方法也适用于财产险。比如有一个设备内部损失,为了修复这个设备必须破坏外部的壳体,有人就认为壳体的损坏属于间接损失,这是不对的,还比如,在修复过程中,紧固螺栓的时候,造成扳手折断,这也属于直接损失。吊车施救的时候,损坏车辆没有拖出来,吊车反而掉水里了,这也是直接损失,现实中有好多这样的例子。不过在实务中大家要能分辨这种直接损失是否合理,而不能上来就用“这是间接损失”来拒赔。 这一段逻辑很混乱啊。公众本来就没说不赔间接损失,只是很多人不求甚解后的误解。 你前面所谓的租房费用、误工费用,一般保险方不赔的理由不是间接损失,而是损失认定的问题。 比如厨房漏水了,为什么就不能住了非要出去租房子,而且如果索偿人有其他住所没有发生费用支出呢? 误工费,家里漏水了就必须要请假吗?到底请的是事假还是带薪年假。这些都是很难举证的,所以往往就不赔。
[此贴子已经被作者于2014-6-1 16:20:10编辑过]

恩,是写的比较乱,大概就是这个意思,还是有一些保险公司在保单里写明不赔间接损失的 ,我前两天看好像信达的保单就不赔。还有一些保险公司的同仁在实际处理时都是把直接损失当成间接损失拒赔的


每天学一个案例
  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
acbjck
  6楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:蜘蛛侠 贴子:116 积分:234 威望:0 精华:0 注册:2011-1-23 10:21:00
  发贴心情 Post By:2014-6-3 10:43:55 [只看该作者]

以下是引用someone123在2014-5-30 19:42:07的发言:

 这一点上国内外好像差不多

处了物质损失意外还有FINANCIAL LOSS即文中提及的简洁损失

分两种情况 一种是即发生物质损失又有财务损失 这时候法院支持索赔请求

一种情况是没有物质损失单纯的财务损失及PURE FL 这时候法院不支持财务损失

第二种情况只有一种除外 即在提供职业咨询服务过程中的PURE FL

对的,没错。我的例子举得不好,后面写的也混乱 ,应该是法院也不支持没有财产损失的单纯财务损失,更准确。一般这种情况中 欺诈、故意、虚假陈述等,造成的单纯财务损失,法院还是支持的。比如给人提供虚假消息,造成别人投资失败。如果是故意提供的,就可以索赔。单纯的财务损失,如 ,某超市起火,烧毁,造成周边房价下跌,这个例子如何?职业责任这块,我还得研究一下。


每天学一个案例
  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
lovebera
  7楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:黑侠 贴子:65 积分:147 威望:0 精华:0 注册:2012-3-7 12:36:55
  发贴心情 Post By:2014-6-6 13:07:07 [只看该作者]

以下是引用acbjck在2014-6-3 10:08:14的发言:

恩,是写的比较乱,大概就是这个意思,还是有一些保险公司在保单里写明不赔间接损失的 ,我前两天看好像信达的保单就不赔。还有一些保险公司的同仁在实际处理时都是把直接损失当成间接损失拒赔的

很多中资的基层理赔人员素质普遍不高,外资书呆子多,就是这现状。再加上公估实力弱打价格牌。所以我们在处理案件时都会特别说明,哪些损失是该赔的哪些不是保险责任,你保险方不认自己去谈吧,法律诉讼风险已经做过提示了,我们不是保险公司的打手。

  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
淡水河畔的烟
  8楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:论坛游侠 贴子:23 积分:78 威望:0 精华:0 注册:2014-7-23 14:50:10
  发贴心情 Post By:2014-7-23 16:29:16 [只看该作者]

楼主的帖子好长,没有完全看完,但是觉得一些例子举的不是特别恰当: 例如楼主说车掉水里,吊车也掉水里那个案子:我认为吊车掉水里不属于车掉水里那个案子的直接损失;而是属于一个完全独立的新的案件。扳手断掉那个我认为也是。 欢迎提出不同意见。。

  支持(0中立(0反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
acbjck
  9楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信
等级:蜘蛛侠 贴子:116 积分:234 威望:0 精华:0 注册:2011-1-23 10:21:00
  发贴心情 Post By:2014-7-28 14:11:04 [只看该作者]

以下是引用淡水河畔的烟在2014-7-23 16:29:16的发言:
楼主的帖子好长,没有完全看完,但是觉得一些例子举的不是特别恰当: 例如楼主说车掉水里,吊车也掉水里那个案子:我认为吊车掉水里不属于车掉水里那个案子的直接损失;而是属于一个完全独立的新的案件。扳手断掉那个我认为也是。 欢迎提出不同意见。。

你好,不长的,是论坛有问题,自动发了两遍。帖子的意思是说明费用合理性的问题。不管车掉水里还是扳手损坏等所发生的费用,都因为第一次事故发生的施救或维修费用, 帖子的意思是这说些施救或维修费用对事故来说都是直接损失(直接费用)。你可以把它看成一次独立的事故,然后再套用保单责任判定是否属于保险责任,但他它不是帖子要说明的目的。呵呵,有点绕


每天学一个案例
  支持(0中立(1反对(0回到顶部
帅哥哟,离线,有人找我吗?
龙飘飘
  10楼 个性首页 | 信息 | 搜索 | 主页 | UC


加好友 发短信 水利部长
等级:版主 贴子:7640 积分:8800 威望:0 精华:2 注册:2006-3-31 8:40:25
  发贴心情 Post By:2015-8-17 20:49:35 [只看该作者]

本文转入圈中人微信圈 已经标明作者 非常感谢


我就象风  不带来尘埃  也不带走欢乐  
  支持(0中立(0反对(0回到顶部