《迷失的盛宴》（中国保险史1978-2014）
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编辑推荐 ☆世界第四大保险帝国荣耀加身，却泥足深陷于不成熟的市场环境、监管环境，中国保险业路在何方？冷峻解读中国保险业三十年的兴衰得失，真实再现资本的博弈、企业的兴衰、行业的矛盾与保险人的迷茫和奋进。 ☆深入采访数位中国保险业大佬及专家学者，以细腻的观察、独立的判断、独家 的材料，向你娓娓道来。 ☆5年名作持续畅销，30000000保险精英翘首以待，从行业大佬到基层保险代理人人手一册，了解中国保险行业你必须深入阅读的第一本书。全新修订，经典珍藏。 ☆上海财经大学教授、博士生导师谢志刚，中央财经大学保险学院院长、教授郝演苏，中国保险学会会长姚庆海，资深保险人、紫金保险副总裁谢跃，财经作家、蓝狮子财经图书出版人吴晓波联袂推荐。 ☆本书全部版税将无偿捐献给和讯-燕梳保险公益基金会。 内容推荐 中国经济奇迹的洪流，裹挟着稚嫩的中国商业保险滚滚前行。短短几十年间，中国人寿已连续12次跻身全球企业500强之列，而中国平安也连续8年获此殊荣，中国已俨然成为世界第四大保险帝国。这究竟是市值泡沫，还是真实增长？究竟是数字统计所带来的幻觉，还是制度进化的结果？中国保险究竟是竭泽而渔式的开掘市场，还是已然建立了可持续发展的向上力量？到底该如何解释中国商业保险的猛然崛起？ 没有历史的眼光，就不会有客观的结论。本书以厚重的思索、细腻的观察以及独家的材料，生动活泼地白描了一个行业的变迁历程，记录其中的著名事件、典型公司以及独具影响力的人物，并进而延及资本之博弈，企业之兴衰，行业之矛盾。纵切改革开放以来中国商业保险的历史断面，探寻崛起背后的真实。 同时，本书穿越制度的框架，关注这个行业庞大到过千万的从业者，以及那些曾经的从业者，记叙他们的挣扎、奋斗，记录这个行业最为鲜活的力量，以此追寻推动中国商业保险的向上力量。 作者简介 陈恳，毕业于上海财经大学，曾担任《21世纪经济报道》资深记者，见证了中国保险行业从半封闭走向全开放，乃至挺进全球市场的风云巨变。2008年进入财富管理行业，成为中国财富管理市场的开拓者之一。2014年起投身互联网金融，创办互联网理财平台——梧桐理财。 中国保险学会-燕梳保险公益基金由陈恳发起，中国保险学会主办，和讯网协办并提供网站信息披露平台，是致力于发展保险行业的教育和研究，以及提升保险行业形象的公益项目。 目录 序言 盛世保险的冷思考 第1章 冰河初开（1978—1991） 格林伯格设局: 中美保险始乱终弃 青葱的精算童话 马明哲旧瓶装新酒 第2章 友邦破冰(1992) “All Is Greenberg” 代理人制度十年穷途 “92派”创业 第3章 蹒跚学步（1993—1995） 平安“偷”师 《保险法》: 规范赶不上实践的脚步 第4章 利差损毒丸（1996—1999） 人保破“规” 利差损毒丸 扩军的罪与罚 保险第一大案: 接管永安 泰康人寿的健康基因 麦肯锡药方 太保进化（1）: 太保王国良治乱 第5章 壳公司困局（2000） 投资型保险，饮鸩止渴？ “银保”生猛崛起，转型知易行难 四“壳”公司浮沉 到内地去，赚500万 平安“叛将”录: 黄埔军校 太保进化（2）: 寿险分家 第6章 投连之殇（2001） 投连之殇 平安的分业抗战 车险费改生死劫 WTO症候群 第7章 嬗变前夜（2002） 友邦: 拐点与萧墙之祸 华安维新: 先驱，先烈？ 第8章 股改上市年（2003） “做大做强”之辩证法 中再改革: 大格局与走弯路 人保股改: 先嫁靓女 中国人寿重组: 人造美女 第9章 新牌照毒药（2004） 财富马甲刘芳 新华人寿: 赚钱神话破灭 士为牌照狂: 新公司毒药! 戴皓: 地产商猎食者 刘益谦: 相信党和政府 第10章 “合资病”（2005） 合资病 合资病样本: 中保康联如何病入膏肓 保资入市悖论: 牛市浇油，熊市抽薪 保监干部下海潮 第11章 新华局中局（2006） “国十条”狂想曲 世纪博弈: 争夺广发 螳螂捕蝉: 新华局中局 太保进化（3）: 寿险贱卖风波 第12章 太保进化（2007） “资本家”杨超 吴焰奇遇记 牛市呓语 太保进化（4）: 固步保险 第13章 盛世危言（2008） 退保!退保! 平安三重劫 中再失策刘京生失意 AIG危机 都邦争夺战 第14章疗伤与自新（2009） 中华联合: 出来混，迟早还 太平保险不太平 来自外星的解植春 好险!有南山？ 第15章 失衡的保险（2010） 秦晓离职 友邦单飞 张峻的生命人寿 第16章 万佛朝宗（2011） 五大行圈地保险 新华人寿逆天上市 安邦: 地球人挡不了 平安“万佛朝宗” 第17章 投资新政（2012） 人保集团，老子上市 汇丰退出风波 王滨三年再造太平 巴菲特和复星“保险梦” 第18章 保险新势力（2013—2014） 接班人传奇 肖建华浮出水面 项俊波论“丐帮” 2014： 世道在变 跋 保险与茶 致谢 这次有何不同 推荐评论 《迷失的盛宴》用一种独特的叙事风格讲述了几十年中国商业保险的故事，对中国保险业的发展变革提供了一种独特的解读，这是一般保险书籍所不具备的，值得推荐。 盛世保险的冷思考 紫金财产保险股份有限公司常务副总裁 谢跃 本文选自《迷失的盛宴：中国保险史1978-2014》 作为从业者，评论保险非常不容易。说得轻了，读者不满意；说得重了，行业又不舒服。 但作为一个保险业内人士，我认为，用“盛世”这样的词来形容当今的中国保险业，也绝对不会心虚的。 在加入WTO的谈判中，为了保护和稳定银行业、证券业，国家把最为弱小的保险业抛了出去。2001年末，整个中国保险业开始抖抖霍霍地迎接来自WTO的挑战。 可没想到的是，作为典型舶来品的保险，并没有像一般的外来物一样在中国攻城略地、绞杀本地物种，就目前的中国保险业来看，反倒是内资保险迅速做大做强，中国也一不小心变成了全球第四保险大国。中国保险行业澎湃了十几年，成绩斐然，世界瞩目。 不过，就像有位保险业的大领导所说的那样，“这个时期的中国保险业，市场不成熟、经营主体不成熟、消费者不成熟、监管者不成熟”，在这种四大不成熟的环境中，出现一些有点好玩、有点意思、甚至有点幽默的事就在情理之中了。 保险是个大赌场。这几十年中，中国保险公司呈波浪式和散点式增立，东一家、西一家种种有背景的公司不断加盟，保险公司数量蔚为壮观，但到现在还没有一家严格意义上因经营不善退出市场的公司。有生有死才是一个正常的行业生态。开赌场的之所以不会赌输，是因为赌场参赌可以不下赌桌，只要无限次重复博弈，总能赢钱。同样，投资者只看到保险人赚得盆满钵满，却没有看到输光出局者，所以保监会门前等着申请批筹各类保险公司的队伍才会不断扩大。 价格卡特尔现象价格卡特尔是指，两个或两个以上具有竞争关系的经营者为牟取超额利润，以合同、协议或其他方式，共同商定商品或服务价格，从而限制市场竞争的一种垄断联合。明显。在成熟的保险市场，一方面因为大量的被保险人无法组织起来成立“被保险人协会”，所以监管者虽然奉行“积极不干预”原则，但责任依旧天然地落在了他们身上，因此才有了监管者保护被保险人利益之说。另一方面，保险人为了自己的利益不被侵犯，也成立了保险行业协会。这种制衡长期发生作用，均衡就出现了。然而这些年，大量的保险人涌现，供应即承保能力不断增强，而有效需求的增长远远低于供应的增长，竞争的激烈程度就可以想象了。供过于求，价格必然规律性下降，行业性亏损日益严重，于是各种形式和期限的自律联盟、新车共保等价格卡特尔组织层出不穷，“囚徒困境”也就不断上演。前些年，保监会肩负着主管几家大型国有保险央企的任务，国有资产保值增值的任务也就落在保监会身上了。于是，一个很有意思的局面出现了：本该反垄断、保护被保险人利益的监管者，有意无意地支持这类自律，猫和老鼠合作了。 中小公司生存困难。如果把年保费100亿元以上、30亿元到100亿元、30亿元以下作为标准，将中国目前的公司分别划分为大、中、小公司，就会发现两个规律性的现象：其一，大公司保费占总保费的70%到80%，近100%承保利润向大公司集中；其二，小型保险公司保费规模增长迅猛，中型公司保费被挤压得厉害。产生第一个规律的主要原因有两条：其一，保险产品价格统一——我们可以想象一下，如果阿玛尼和雅戈尔西服卖一样的价格，剔除民族情结因素，谁会买雅戈尔？其二，不分大、小公司的严格规范要求，不管是部门设置、分支机构设立的“软、硬”件配置、各种同业组织的费用，在公平的名义下，中小公司不堪重负。产生第二个规律的原因只有一条，小型公司一般都是新公司，在前三年经历了近乎野蛮式的生长、跑马圈地式的扩张，可一旦“促销式”行为放慢或停止，就陷入了中型公司被挤压的困境。 一幕幕资本家与经理人的江湖恩仇剧正在上演。在这个保险发展的大时代，随着保险主体的增多，保险经理人也是“供不应求”。于是，经理人主动跳槽、被挖角的事情几乎天天都在发生，“大家都弄个团长、旅长干干”。与此同时，社会各类资本中的巴菲特粉丝们，更是被保险业的现金流和所谓“产险三到五年、寿险五到八年承保盈利”的说法吸引，揣摩着：承保盈利期前，几个到十几个点的承保亏损比贷款利率更便宜，可一但进入承保利润期，贷款变成了负利率，而且这种贷款源源不断、一年比一年多，好生意！因此，保险高管们的高薪就是小钱了，而保险高管人才市场的供求关系也决定了高管们的确要“升官发财”才考虑跳槽，于是拿到作为“赌场通行证”的资本金的男一号，与作为女一号的经理人的保险江湖恩仇系列剧不断上演。喜剧的结尾大体相似，公司顺利实现盈利，并通过上市、引入战投、转让股份等方式使大家都发了财。经理人甚至因成功实施了“MBO”（管理者收购）和类“MBO”,成了打工皇帝或老板兼打工皇帝。悲剧结局也基本雷同。最悲催的结局是，“MBO”不但没成，反倒从剧中的女一号变成了现实中的阶下囚。而有的公司在度过“三到八年”的亏损期之后却还在亏损，面对不断注入“赌本”的要求，老板们再也淡定不了了——既然赌钱赌输了还想要高薪，岂有此理！输钱谁不会？换人或亲自操盘就可以了，于是男一号和女一号不断重新组合。 保险互联网还是互联网保险？进入互联网时代前，保险业有一段预演，这就是电话销售。一般来说，电话销售是新公司或小公司开疆拓土的利器，因为它符合“价廉物美、方便快捷”规律，但在中国，电话销售却是从大公司发端的。于是，中国保险业便出现了一个很有意思的局面。因为省掉了分销环节，作为直销的电话销售可以使产品降价15%，于是大公司间“三国杀”般互“呼”——中小公司的市场占比本来就很小，虽被大公司“呼”跑了不少客户，但这些客户还不够大公司塞牙缝。大公司自己开始自“呼”，否则会被别的大公司“呼”走，“开疆拓土”就变成了“自挖祖坟”。一段时间后，“互呼、自呼”逐渐均衡，保费充足度减少15%，电话销售扰民变成公害，渠道变成了产品。现如今，互联网保险风起云涌，UBI（基于驾驶行为与用量的车辆保险）、OBD（车载诊断系统）新概念的冲击力空前加强，不触网很快就会被淘汰，于是中国的保险公司纷纷触网：选“傍大款”缴流量费式的互联网保险，结果可能是“淘金的没赚到钱，卖牛仔裤的发了财”；如果搞自建平台式的保险互联网，建平台本身投入巨大，要让客户在互联网这个虚拟世界找到你，还要持续花钱发“声音”，搞不好就是找死。互联网这一保险的新江湖又将有多少战事发生？ 现在的领导要做好监管理念、监管制定、机制制定、监管手段等各项现代化的管理工作。市场的决定性配置作用势不可挡，某一位大领导说：“把定价权交给公司，把选择权交给客户。”我相信，保险业的发展就像一条长河，虽然中途有许多艰难险阻，有时甚至朝相反方向流去，但终究会日夜不停、川流不息地奔向大海。中国的保险业已经做大了，只要我们一起努力，做强还会远吗？ 陈恳是个有保险情结的文艺青年，这种情结可能与他大学学的是保险专业有关。 我刚从太平洋保险到天平车险，在设计所谓的“天平模式”时，和他有许多的交流，认为他是一个有点思想的保险媒体人。 后来，陈恳转行做财富管理，成为一家美国上市企业的高管。 再后来，他毅然决然辞职，开始了这本口述式保险史的写作。记得有一次，他在我的好朋友——中国最懂茶的上海财经大学保险精算学教授谢志刚家品茗时，决定开始这项在我看来不可能完成的任务；之后又在和讯网的保险频道开专栏，将全部稿费捐出做中国保险学会-燕梳保险公益基金。 当下的年代，一个业外人士，耗时贴钱地做这件事，扪心自问我们业内有几人能做到？ 更加令我感动的是，到了写作的后期，他已经自己创业，还抽出不能再紧的时间来做一件不相干的事，难道就只是出于一种情结吗？ 所以，他让我写一点序言之类的文字时，这种感动还是让我“恭敬不如从命了”。 因为是口述式的写作，口述当事人难免有拔高或自谦之嫌，而作者又不可能像学术机构一样去严谨地证实或证伪，因此，建议读者以一种像读武侠小说一样的心态去看，这无疑会是本好书。 中国保险业或许还会有许多问题，这些问题结局，也许要等到“文艺老青年”陈恳出第三部书，我们才能知道答案。 在线试读部分章节 财富马甲刘芳 保险与茶 上海财经大学教授谢志刚 一边品着茶，一边读着陈恳写的保险故事书稿。 品茶时，会想：山，还是山么？水，还是水么？这茶，也还是茶么？ 读书稿时，也会问：市场，还是那个市场？人，还是那些人？这故事，会有新意么？ 这两个问题都不好回答。 品茶，若不具备相当的功底和情怀，哪里体会得到茶汤中的“色、香、型、韵”，或是从中分辨出空气中的雾霾、水土中的农残或重金属污染？更不要说从同一款茶中，比如从云南勐海茶厂生产的普洱茶汤中品味出时代的更迭和变化，从白梦愚、范和均的“抗战茶”到解放后的国营“中茶”、再从承包责任制下更名的“大益”牌普洱茶到私人老板控股的“大益集团”，这当中有过多少悲欢离合、人情冷暖？ 同样，品读中国保险，若没有独特的视角，恐怕也就是罗列和解释一长串术语、指标和数字，貌似学术，却让人感觉是在云里雾里，一团乱麻，哪里体会得到这市场背后的资本角逐与政商博弈，哪里分辨得清保险究竟是用于转移和分散风险，还是用于制造和累积更大风险？比如以一家典型上市保险公司的为例，其类似于从“中茶”到“大益”的变迁过程中，或许更加扑朔迷离，更让人感觉眼花缭乱。 不过，陈恳这本书的视角非常独特，是通过保险业中一系列风云人物的故事来审视保险业，或许会有读者会感觉零碎和片段，但已经难能可贵，是作者经过与这些人物面对面的交流和访谈，并在多年观察和积累基础上的劳动成果。 毕竟，保险业是以人为本的行业，保险业的面貌就是这些典型人物的作品，正所谓貌如其人、人也如其貌啊。 总之，陈恳的工作很有价值，让读者感觉既轻松，又深刻。 或许，读者也大多像我一样，一边品着茶，一边读着书中的故事。看看茶杯中的风波，是否汹涌，品品保险业这坛水，究竟有多深。 致谢：这次有何不同 陈恳 首先说，我是爱中国保险的，这种爱超越金钱，权力和欲望。保险与我，仿佛初恋缠绵与我；保险与我，仿佛生命之初与我。 爱之深，所以责之切。 应该讲，我是有保险情结的人。情结者，就是吃自己的饭，操别人的心。 这次的修改有什么不同呢？ 这一次，对人的关注不同。 他们是影响巨大的人，多少的保户，多少的员工，多少的资产。他们是这个资本的玩家，甚至他们是这个世界旋转规则的制定者。 他们曾经也是创业者。他们的艰难，他们的挫折，他们的牢狱之灾，他们的成功辉煌；关注他们的思想，他们的思考，以及他们为中国企业创造的价值。 作为一群老男孩，我关注他们头顶点点的白发，他们足下颤微微的步伐，他们注视儿女时慈爱和期许的目光。 不仅是他们，也关注他们的家人。 不仅是他们，也关注企业的接班人。尽管他们还没有浮出水面，或者还在象牙塔，或者已经在国际金融机构历练，或者正在中国的乡村支教，或者已经开始接班。 从改革的眼光看，我们的保险公司是不死的。没有公司是失败的，如果失败，参考第一条。 我们的价格是管制的，投资是不放开的，投资收益率是不高的。 我们的资本都是有想法的，希望借保险的现金流下自己的蛋。不管这个蛋是房地产，还是其他的股权投资。尽管可能也是扯淡。 我们的保险是没有话语权的，不管怎么做大做强，我们还是金融的小小弟。 我们的保险其实不保险，而是理财的；但是收益却低于银行理财。 我们的榜样名叫巴菲特，不是精算师。 我们其实都是做房地产的，不是养老地产，就是各地建金融中心。 我们的保险是人海战术，预计超过多少人销售过保险，终于我们幡然醒悟了——创新。我们创新的方式，不是人见面，而是打电话给您，一个电话不行，再换一个，一家公司不行，再换一家。 我们的广告是“老男人”的，如果是年轻的男人，名字一定要叫“平安”；当我们腻味的时候，终于更新为“女神”，网球打得真好！ 我们的保监会真辛苦，既要管生，还要管养，绝不允许“夭折”了。 用互联网的眼光看，我们的行业是封闭的。 所有的外资都被巧妙的合资安排逼退，退伙或者散货，或者生个儿子跟别人姓，甚至变身为“中资”，重新戴上各种的红帽子，然后傍央企，吃老子；或者嫁银行，做小二。 我们的行业不是客户导向的，年年开门红，不管客户要不要，就是要你在年前买保险。以产品为导向，为销售团队为导向，完全没有把客户放在眼里，我希望你什么时候买就营销什么时候买。 我们的行业是没有粉丝的，如果在武侠小说中，我们都是属于“污衣派”。 我们的行业是金字塔式的，没有扁平化和平台化。卖保险的都是“屌丝”，买保险的都是大爷大妈。 唯一相同就是，我们的行业也是寡头垄断的，互联网有BAT，中国保险有人保，国寿、平安和太保。 这一次，我也不同。 离开了原来的轨道，开始了新一轮人生价值的追寻。和小伙伴们一起创办了一个互联网理财平台——梧桐理财网。 这一次，依然要感谢我的家人和朋友，尤其是我的妻子陆芸，两个宝贝，渝儿和波妞，你们是我张江奋斗时的源泉，是凌晨码字时的温暖。 这一次，依然要感谢我的老板：汪静波女士，章嘉玉女士，殷哲先生，培养之恩和提携之情。感谢诺亚财富和歌斐资产的同事、N12和诺亚兔的家人们。 这一次，心态更加从容。 所有的稿费，我都将用于保险的微公益。支持改变行业形象，支持提高保险教育研究的公益项目，并且通过和讯网等平台及时公开所有的账务，做一个透明的钱。 |