以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保

养老是每个人终将面对的问题，而随着人口老龄化的加剧，养老也已经成为全社会关注的焦点。

并且由于医疗技术的进步和生活水平的提高，人们的寿命得以延长，但也意味着面临更长的退休期。

而在退休后的生活中，面临的挑战也与年轻时期截然不同。

我们没有了年轻时强健的身体素质，而需要更加注重健康生活方式，来保持自身的身体和精神健康，

也无法依赖工作收入来维持养老生活，而需要有充分的准备和规划，提前做好经济保障。

而在准备养老金时，很多朋友都知道，单靠社保养老金是远远不够的，利用商业养老保险来及时补充养老金储备才是明智之举。

今天，奶爸就来给大家分析一下，商业养老保险有哪些种类，应该怎么买？

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商业养老保险有哪些种类？

1、养老年金险

年金险，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故，所以也一般被称为 " 与生命等长的年金险 "。

这么理解的话，和社保养老金有点类似，都是现在交钱，退休后领钱。

但养老年金险和社保养老金又有不同之处：

1）缴费期限和缴费金额更加自由

（某款养老年金险缴费期限规定）

缴费期限，通常可以选择一次性缴清，也可以选择 3 年交、5 年交、10 年交、15 年交，甚至 20 年交，可以根据我们自身需求，选择对应的缴费年限，

同时，每年交多少钱，也是相对自由的，比如市面上的产品 1000 元、5000 元、1 万元起投的都有，可以根据个人资金规划选择适合的投保产品和计划。

2）领取的年限相对更加自由

（某款养老年金险年金领取年龄规定）

一般女性可以选择 55 岁、60 岁、65 岁、70 岁开始领取，而男性可以选择 60 岁、65 岁、70 岁开始领取。

对于大多数养老年金来说，都是不管什么年龄开始领取，都是可以活到老领到老的。

当然，选择开始领取的年龄越晚，每年能领到的钱一定是更多的。

养老年金险具有长期储蓄功能，主要体现在专款专用，

拥有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点，

但是也同时存在不足之处：储备时间较长、流动性较差等。

这类养老保险，也更加适合身体好，家族有长寿基因，单纯想用一笔钱解决养老问题，积蓄不多或收入不稳定，想要养老退休后，每年固定领取的朋友用来养老。

2、增额终身寿险

增额终身寿险，其实也是寿险的一种。

只不过增额终身寿险最主要的优势在于 " 增额 "，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身。

即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。

保障期间，可通过部分减保或退保来取出部分或全部现金价值。

（某款增额终身寿险）

增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

自己灵活取用保单里的钱，减保时间可以比年金险更早，不必非要等到 60 岁及以后。

除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加老年培训班等等，更加灵活。

如果是专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免 " 人还在，钱没了 " 的困境。

增额终身寿险具有现金流规划功能，以身故或全残作为赔付标准，否则不会主动向投保人或保单受益人返钱，但投保人可以通过减保来实现自由领取。

除了保额能够不断递增，增额终身寿险的优势有：

锁定终身利率，实现财富稳健增值、支持减保和保单贷款，灵活度较高、既能够实现长期储蓄，也能用于财富传承。

这类养老保险，也更加适合对资金灵活度要求较高，希望理财为主并兼顾养老、有资产传承需求的朋友用来养老。

3、类增额养老年金险

除了上面两类养老保险，在 2023 年下半年度，还出现了一种可以较好地平衡养老年金险和增额终身寿险两者之间的优劣势的产品：类增额养老年金险。

相较于传统增额终身寿险，类增额养老年金险还能兼顾保单利益，中长期的收益甚至能直接超越增额寿，而且投保门槛低，对客户更加友好；

相较于传统年金，类增额养老年金险还能兼顾灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，流动性更强，满足更多元的资金规划需求。

可以说，集增额寿和养老年金的优势于一体，所以这类产品，也备受消费者的青睐。

当你预算不够，还在犹豫买年金险还是增额寿的时候，类增额养老年金险可能是个折中的选择。

如果你也刚好想存一笔钱，还没确定这笔钱的用途，也能直接把它当成增额寿，同时兼顾了灵活性和养老规划，过了封闭期以后随时可用，

或者等到未来这笔钱无需用到的话，留着当养老年金也能锁住终身现金流。

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商业养老保险应该怎么买？

养老保险怎么买，取决于我们想用这类产品实现什么样的资金规划目标，以及对未来生活有什么样的期待。

从年龄来看的话，我们分成两个阶段来看：

1、45 岁以下

这个年龄阶段，开始准备养老金是非常合适的，而且越早准备，越轻松，也能博取更长时间的收益。

不过这个阶段也是家庭经济压力最大的时候，上有老下有小，既要考虑自己储备养老金，也要担心家庭突发事情会不会需要急需用钱。

所以，想要实现专款专用，其实，对于绝大多数家庭来说，还是挺难的。

这个时候投保养老保险，考虑 3 种情况：

1）有社保，预算不多的朋友

有社保养老，退休后每年有一笔稳定的退休金，基础吃喝是不用担心的，

但想要品质生活，单靠社保养老大概率是不够的，

这个时候，建议直接选择，既能兼顾长期收益，又能兼顾灵活性的类增额养老年金险。

2）无社保，预算不多的朋友

如果没有社保养老金，一旦退休，就没有了收入来源，加上手头预算不多，那未来的退休生活就是很大难题，

这类人更需要提前储备好养老金，增加自己退休生活的保障。

所以，这类朋友更加建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。

3）手头预算充足的朋友

预算丰富的朋友，无论是有社保，还是无社保，都可以通过组合搭配养老年金和类增额养老年金险。

首先是养老年金险，可以活到老领到老，给退休后的自己额外补充一笔源源不断的现金流，是非常不错的选择；

但预算越丰富，对物质生活的品质，要求通常也是更高的，

所以，可以用类增额养老年金险这类前期收益高的产品，来补充临时的大额开支，

比如，想要出国旅游，那 70 岁前收益高的产品就非常不错。

不过具体的产品选择和配置思路，还需要结合家庭实际情况来做相应调整，建议联系专业的保险规划师来帮你做好规划。

2、45 岁以上

45 岁以上如果还没有提前给自己储备养老金，那么时间会更加紧迫。

毕竟距离退休的时间已经很近了，没有太长时间可以让产品实现复利增值，

而且很多产品也会受到年龄的限制，有些产品也不一定能买到。

所以，这个年龄段的人群就更加需要多方对比，才能挑选到适合自己的方案。

这个时候投保养老保险，考虑 2 种情况：

1）有社保的朋友

对于有社保养老金的朋友来说，焦虑直接能小一大半，至少未来吃喝不愁，

这时如果预算还算充足的，可以再给自己补充一些商业养老金，来保证自己的品质养老生活，

如果预算不足的，也可以量力而为，适当的做一些养老金的补充。

这类人群，奶爸建议选择灵活性更强的增额终身寿险，

现在存一笔钱，未来想什么时候领取就什么时候领取，没有太多的限制。

或者类增额养老年金险，功能性和普通增额终身寿险类似，可以灵活领取，

也可以选择固定领取，如果养老金不够用，想要多领也可以，灵活性是非常强的。

2）无社保的朋友

对于无社保养老退休金的朋友，同样不管预算是否充足，都建议首先给自己搭配一份退休后，每年可以固定领取的养老年金，

然后，再根据自己的预算是否充足，来判断是否再增加一份灵活性更强的养老保险。

想要了解具体的产品，也可以点击这里查看：预约免费咨询

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奶爸总结

在养老问题上，我们每个人都不可逃避。

它是我们生活的一部分，无论是个体还是社会，都需要认真对待和应对。

相比于无知无畏的未富先老，只有从多方面做好充分准备，积极应对，才能保证自己未来能从容面对养老问题，过上幸福而有尊严的退休生活。

至于养老保险应该如何做好规划，还是需要根据自己的理财需求、对未来养老生活的资金规划等情况来确定。

如果你也有资金规划需求，可以跟奶爸详细聊聊。

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