金融监管总局开年八大任务：报行合一、新能源车险、利差损一个都不能少_新浪财经

　　来源：慧保天下

　　2024年，是金融监管总局成立之后的第一个完整年度，也是新的金融监管理念全面贯彻落实的首个完整年度。伴随总局“三定”落地、“小三定”提上日程，以及各地方机构的“三定”陆续展开，2024年的监管大戏才刚刚开始。

　　节前的1月30日，金融监管总局已顺利召开2024年工作会议，对于2023年工作的总结，2024年的工作重点，都已经勾画清楚。人身险司、财产险司的年度工作尚未召开，但根据此前的一些资料和发言，工作重点也能推测一二，在“慧保天下”看来，2024年金融监管最大看点就在这里了：

　　金融监管总局明确2024年八大重点工作：长牙带刺，紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”

　　1月30日，金融监管总局召开2024年工作会议。会议总结了2023年的工作成果，机构改革、中小金融机构改革化险、京津冀等地洪涝灾害和重大事故保险赔付实现快赔预赔、应赔尽赔等，都成为了工作亮点。

　　而在谈及2024年工作理念时，明确要坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，锚定金融强国建设目标，坚决做到监管“长牙带刺”、有棱有角，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，扎实推进金融高质量发展，坚定不移走中国特色金融发展之路。

　　会议重点列出八大方面工作：

　　一是全力推进中小金融机构改革化险，把握好时度效，有计划、分步骤开展工作。健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

　　二是积极稳妥防控重点领域风险，强化信用风险管理，加大不良资产处置力度。加快推进城市房地产融资协调机制落地见效，督促金融机构大力支持保障性住房等“三大工程”建设、落实经营性物业贷款管理要求。配合防范化解地方债务风险，指导金融机构按照市场化方式开展债务重组、置换。

　　三是坚决落实强监管严监管要求，全面强化“五大监管”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干预纠正。紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严格执法、敢于亮剑，做到一贯到底、一严到底、一查到底。

　　四是跨前一步强化央地监管协同，加强信息交流共享和重点任务协同，切实做到同责共担、同题共答、同向发力。

　　五是着力防范打击非法金融活动，强化抓早抓小，保持高压震慑，加快健全横向到边、纵向到底的责任体系。

　　六是坚定不移深化金融改革开放，引导金融机构聚焦主业、苦练内功、降本增效，切实提升行业发展可持续性。稳定扩大制度型开放，助力上海、香港国际金融中心建设。大力弘扬中国特色金融文化，推动实现“机构不做假、股东守规矩、高管知敬畏、员工有操守、公众识风险”。

　　七是精准高效服务经济社会发展，统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力，切实提升金融消保工作质效。

　　八是平稳有序完成机构改革任务，加快推动省市“三定”落地，稳步推进县域机构改革，同步建机制、强保障、提效能。

　　人身险司：资产负债匹配、利差损风险、报行合一……

　　资产负债匹配

　　就在今日，即2月20日上午，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年2月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.45%，与前值持平；5年期以上LPR为3.95%，较前值下调25个基点——这一举成为史上最大幅度“降息”。

　　与降息密切相关的，是保险业的“资产负债匹配”问题，以及利差损风险等，近年来，这已经成为行业最大隐患，是监管、业界高管最为关注的话题。

　　其压力来源于当下，也来源于未来。一方面，新收入的保费面临着严峻的资产配置压力；另一方面，大量资产到期，也面临着再配置的压力。低利率市场环境下，高收益率资产日渐匮乏，配置于债券所能带来的票息收益也在下降，而负债端成本的下降却较为缓慢……

　　值得注意的是，国内缺乏长期资产，人身险企负债久期一直大于资产久期，当前保险资产负债久期错配缺口已高达7年，资产负债期限错配仍是笼罩在寿险行业上的一团阴霾。从2023全年数据上看，投资收益率同比下滑的险企数量已然超过半数，未来险企资产端或将面临更大压力。

　　报行合一

　　2023年，银保渠道率先落地“报行合一”成为人身险行业年度最受关注的话题，在监管的强引领下，银保渠道正迎来全面重塑，降本增效，高质量发展，未来可期。

　　银保渠道“报行合一”落地之后，经代渠道、个险渠道的“报行合一”也呼之欲出，这成为2024年的最大看点之一。

　　目前有传言称，经代渠道“报行合一”最早将在2024年3月底落地，可以想象，参考银保渠道表现，届时经代渠道会迎来怎样的“阵痛”。

　　受银保渠道“报行合一”影响，个险渠道成为当前最为受益的渠道，业界人士普遍认为，该渠道的“报行合一”落地时间将排在经代渠道之后。

　　银发经济

　　今年1月，国务院办公厅印发了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，这是我国首个针对银发经济的政策文件。保险业本就视服务养老三支柱为己任，在“银发经济”被大力倡导的当下，自然不会缺位。

　　值得注意的是，此前，金融监管总局人身险司曾发表文章《奋力推动商业养老保险高质量发展助力加快建设金融强国》，就着重讲述了对于商业养老保险的思考。文章指出，要有序推动养老保险公司转型发展。按照《养老保险公司监督管理暂行办法》规定，推动养老保险公司重塑定位，回归主业，有序推进业务结构调整，实现机构、队伍平稳转型。引导养老保险公司建立以聚焦养老主业为导向的长期绩效考核机制，持续提升公司治理水平，规范经营管理，健全风险管控。以功能性与盈利性协调发展为目标，支持养老保险公司走专业化发展道路，通过多种方式、多类业务深度参与服务我国多层次、多支柱养老保险体系发展。

　　除上述三个关键词之外，同样值得关注的还包括渠道转型的问题、产品设计的问题、新业务价值率不断下滑，以及退保率开始激增等问题。

　　财产险司：监管评级体系、中介清理整顿、新能源车险……

　　此前，财产险司在所发表文章《深入学习贯彻中央金融工作会议精神奋力推进财险业高质量发展积极服务中国式现代化建设》中，强调财险司（再保险司）始终胸怀“国之大者”，持续严格制度标准、严密责任机制、严肃纪律规矩，不断提高监管的前瞻性、精准性、有效性、协同性。

　　结合该文章，以及业界关注的热点话题，除了车险“报行合一”等常规的监管动作之外，2024年，财产险监管领域值得关注的还包括以下关键词：

　　探索建立财险公司综合监管评级体系

　　文章明确提及“探索建立财险公司综合监管评级体系，推动财险机构转型创新”。目前，我国已有200多家保险公司，在市场上的分量身位和发展阶段，差别非常大。他们的优劣排名和发展好坏，到底是什么指标最重要，谁的评价裁夺最权威？行业性组织、外界政府部门、评级机构都有自己的标准，这些评价哪个更重要，有什么样的市场表现会加分或减分？谁的打分更有公信力？

　　评级就是将复杂的专业数据，转化为直观的等差序列，帮助市场理解公司，也便于公司对标市场同业。保险公司的好与差，什么说了算，业内得好好关注这件事。

　　监管部门的重要思路是设计一套评级制度，反映真实的经营和风险情况，对监管对象进行分类监管，促进市场资源有效分配。核心的理念就是三句话：有车就有辙，有树就有影；有多大本钱做多大生意；没有金刚钻别揽瓷器活。

　　开展中介市场“清虚、规范、提质”专项行动

　　机构改革后，中介监管划归财险司，文章明确提出“开展中介市场‘清虚、规范、提质’专项行动，保持高压态势，形成有力震慑”。

　　值得注意的是，2022年6月，原银保监会曾印发《关于印发保险中介机构“多散乱”问题整治工作方案的通知》，则重点提及“三类”机构将被清理、清退。其中包括“无人员、无场所、无业务”的保险中介机构；不符合现行监管要求的保险中介机构；以及对分支机构管控失序、存在“加盟”“挂靠”等行为的法人保险中介机构，而相关分支机构也将被清退。

　　而从银保监会披露的有关数据可以看到，过去数年，保险专业中介机构数量已经出现一定下滑：截至2020年底、2021年底和2022年底，我国保险专业中介机构的数量分别为2640家、2610家和2582家。

　　新能源汽车保险

　　新能源车险正在陷入一个尴尬的境地。一方面，随着新能源车保有量的持续上升，新能源车险的保费规模也扶摇直上，2023年上半年，人保财险、太保产险等头部险企的新能源车险保费收入同比增长50%以上。另一方面，新能源车险市场上呈现出“车主喊贵，险企喊亏”的局面，新能源车险业务面临严重亏损，车主遭遇变相涨价或者拒保难题。投保难、续保难、承保亏损成了横亘在新能源车险市场持续扩张道路上的烫山芋。

　　新能源汽车已然上升到国家战略高度，做好新能源车险业务，保险行业义不容辞。应对社会舆论反映较多的新能源车投保难、续保难等问题，前一段时间，金融监管总局财险司向各财险公司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，强调要“提高政治站位，强化责任担当”，明确交强险不得拒保，商业险愿保尽保，险企须全面排查整改，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　此外，财险司近期召开的车险工作座谈会上也有提及新能源车险亏损问题，明确提出，大幅提高新能源车险保费不现实，行业改革须符合社会接受度。

　　可以肯定的是，2024年，新能源汽车保险依然会是监管关注的重中之重。

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