一
1997年6月30日，在香港中环地区的一间小巷子里，一位老太太怀揣着一份保单，以及几件发霉的物什，急匆匆的奔向伦敦保险的九龙分理处。因为再过十几个小时，这份保单，就会因主权移交之后新《基本法》的正式生效而自动作废。
这是一份具有标志性意义的“防霉险”保单，其最初承保年代标注为1844年5月。当伦敦保险的工作人员看到这份保单的时候，他们在诧异的同时，也对一个即将结束的时代不胜唏嘘。
相关工作人员为这位老人办理了理赔手续，这位老人拿到了保单承诺的赔付金额。至此，港英保险业诚信、务实的繁荣时代，画上了一个圆满的句号。
二
1844年2月初，还在泰晤士河边一家小保险公司上班的海伦·威尔逊爵士（Helen Wilson Bt），收到了老友璞鼎茶（Sir Henry Pottinger）从香港的来信。信中，这位刚上任的港督除了激情豪迈的大谈自己的政治理想之外，还希望威尔逊能够到香港开展保险业务。
璞鼎茶的言语不失诚恳：“这个地方太需要保险，他们被不断地抽税、纳捐、服役，除了被清政府掠夺的义务之外，毫无任何权利，更谈不上安全感。我们可以给他们政治上的安全感，但经济及社会层面的安全感，只有保险业可以赋予。”
对于如此诚挚的邀请，威尔逊爵士并未旋即作出回应。他对大英帝国“斩获”的这个新生的殖民地，存在着某种必要或说必然的顾虑。然而两天之后，在这种顾虑仍然存在的前提下，他亦决定去香港一试。
因为，在璞鼎查这封信到达的第二天，伦敦保险的HR亲自登门，给这位从印度战场上归来的爵士送来了聘书。这就意味着，威尔逊爵士从这一刻起，已经不再是一家小保险公司的雇员，他成为了伦敦保险的正式职员。这位HR告知威尔逊爵士，若后者接受这份聘书，则附带任务是前往香港开展业务。当然，由于考虑到这种展业工作的特殊性，故营收利润的45%归爵士个人及家人所有，剩余部分作为伦敦保险香港分公司的运营资金，不必上缴英国本部。此外，伦敦总部还会给爵士带上五万英镑的现款，作为香港分公司的启动资金。
如此优厚的条件，威尔逊爵士曾经从未想过。不必上缴，即意味着近乎不受管制的本土化经营。这位爵士当然知道，在如此优厚的条件背后，体现着伦敦保险较之威尔逊对于香港更大的顾虑；然若此事万一做成，那利润也是不可估量的。毕竟，就算失败，还有五万英镑垫底。
抱着这种试试看的心态，威尔逊并未回复璞鼎查的来信，而是直接从璞鼎查寄来的信封里，拿出了行政交涉函件。他去找伦敦市政府帮忙，要求市政府协助他们全家搭乘本周前往香港的客轮。没错，他要举家迁往香港，搏个前程。
三
1844年4月2日，威尔逊爵士搭乘的客轮缓缓停靠在维港的码头。迎接他的，是曾在印度战场上并肩作战，且最终将印度带出荒诞的宗教政治时代的璞鼎查男爵。
昔日的中校，今日已获颁赠GCB勋衔。在威尔逊勋爵看来，今日迎接他的璞鼎查，不仅有着军人的严谨，更多了几分政治家的远见。
一番寒暄如仪之后，威尔逊爵士被请到了崭新而简洁的港英政府办公大楼。在行政局的办公场所，他惊喜的发现，香港人和英国官员的和谐程度超出了他的想象。他在来港之前的所有顾虑，瞬间被彻底打消。
他很好奇，当时的大清政府并非如印度那样的宗教政权，为何港人对英国人仍然如此欢迎？一位正在办理社会保障卡的香港人用蹩脚的英文向他陈述了原因：“两广衙门让我们出钱出力，不愿意就会抓我们去坐牢，甚至弄死我们。你们让我们有官老爷才配享有的权利，还发钱给我们，而且不让我们交税。”
在港英政府大楼门外，一些“爱国”人士对进门办理社保事项的港人进行着极端低俗的谩骂。威尔逊爵士本以为这种谩骂会极具感染力和号召力，然则陪同在身边的璞鼎查对此似乎毫不在乎。他告诉威尔逊，过不了一会儿，就会有港人自行去驱赶那些“爱国”的疯子。
果然，没过一会儿，一群港人就叫来了定例局的警察。港人们用最直白的话语，“回敬”了爱国者：“你爱的那个大清国，毫无信用，抢我们的钱、抢我们的人，不让他们抢，他们就让我们死；英国人切实兑现承诺，给我们福利、保障我们的生活，还让我们有官老爷才有的做主的权利，让我们赚钱。你爱的辫子国，我们早就恨透了！”
威尔逊爵士暗自庆幸，他来香港的这个决定，看来是完全正确的。如若当时因为顾虑而拒绝了老朋友的邀请，现在一定悔之晚矣。
四
走在香港破烂不堪的街道上，威尔逊勋爵听到的大多是对清廷政府的“血泪控诉”；同时，他也听到了港人对香港保险业的明确期待。在饱受横征暴敛的港人看来，免税、免捐、免除差役，这是基本诉求。他们更希望自身的财产乃至人身安全能够得到切实的保障。除了政府的法定保障之外，他们更希望这种保障能够表现为更加切实的经济“背书”。
威尔逊在华文翻译的帮助下，与一个路边玩耍的看年龄约十几岁上下的女孩对话。这个女孩衣衫褴褛，似乎不像有家的孩子。在交谈中，威尔逊爵士得知，这个女孩的父亲由于被两广总督衙门抓取服役，在任职期间死于清廷官员任性的毒打；其母亲在丈夫死后改嫁，从此不见踪影。家里的房子被里长趁机霸占，女孩流落街头，乞食为生。
当威尔逊身边的一个随行人员提出希望收养这个女孩的时候，这个女孩表现出了极大的感激。在威尔逊的日记里，下面这段对话发人深省。
威尔逊问这个女孩：“你难道不爱国吗？为了能够吃饱穿暖，连大清国都不要了，祖宗也不认了吗？”
这个女孩如是回答威尔逊勋爵：“你会爱一个让你家破人亡的‘祖宗’吗？我不会爱一个只知征税、逼捐、服役，还摁着我的脑袋要我感恩的‘祖国母亲’。”
的确，对十八世纪中叶的香港而言，清廷的苛政，给这里带来了太多的伤痛。英国人承诺保证香港人不再受清廷欺辱，更保证港人不再遭受来自政府部门的无端横祸。除了政治安全，璞鼎查为香港设计的经济安全底线，自保险始；保险安全，自诚信始。
五
对威尔逊勋爵，璞鼎查是了解的。至少，这位勋爵不会为了纯粹的私利，而坑骗港人去购买一些毫无必要的所谓“必要险种”。威尔逊爵士在加入东印度公司之前，醉心于社会学研究，是一位学者型的社会经济学实践主义者。他明白，威尔逊能够通过熟练的田野考察，在最短时间内把握这个社会的切实需求，并根据这种把握，制定出保险展业方案。果然，威尔逊爵士不负所托，1844年6月，在香港的梅雨季到来之际，伦敦保险香港分公司挂牌成立，第一个“接地气”的险种也开始挂牌销售。
威尔逊爵士的团队发现，在香港，每当梅雨季节来临，住户的房屋、衣物，乃至其它贵重物品，都会因之长霉而或多或少的影响使用，甚至完全报废。尤其是一些农用机械，长霉、生锈之后，往往只能被弃掷逦迤。于是，伦敦保险在香港推出的第一个险种，即“防霉险”。只要投保人的标的经过保险人审核，符合承保标准，则一旦标的因生锈、上霉而不能使用，则被保险人可获得承诺赔付比例的赔偿。所谓承保条件也相当简单，保单上写得非常清楚：在力所能及的范围内，被保险人已经最大限度的采取了必要的防潮、除湿措施。
“防霉险”于1844年5月的第四个星期一开始销售，保费相当优惠，合每年15英镑/100㎡砖木结构住宅（除湿、防潮前提理想的前提下）。
第一个来投保的，是一位女士。她抱怨自己有很多漂亮的衣服，在梅雨季节过去之后，都会因长霉而无法再穿。她分别带来了崭新的和长霉的衣物，希望核保人员能够针对崭新的衣服开出保单。核保人员提出希望去这位女士的家中看一下除湿和防潮情况，以便核定承保费率。
在数百名有意购买保险的围观者的跟随下，核保人员来到了这位女士位于九龙的家中。他们发现，这位爱美的女士对防潮、除湿的重视程度，已不亚于专业的除湿人员。核保人员在仔细查勘过后，开出了港英保险历史上的第一张保单。这是一张针对82件衣物的承保合约，保费总计8.96英镑。且在保单上，保险人保证每年梅雨季来临之前，都会派专业的除湿人员，对这位女士家中的衣柜进行防潮处理。相关费用，由保险人全部承担。
数月之间，“防霉险”的销售总量好得让威尔逊爵士难以想象。他从没想过，自己竟然可以将业绩做到如此之好，以至于其向伦敦总部报送季度报表的时候，他居然发现，这一个险种的保费收入，已经超过了泰晤士区一个区级保险公司的全年保费营收总和。
1844年7月，卸任首任港督的璞鼎查带着威尔逊勋爵写给伦敦保险总部的信，离开了这个成就了其毕生功业的地方。在那封信里，威尔逊勋爵如是写道：香港人正在以超乎想象的热情，迎接他们自己崭新的生活，更迎接欣欣向荣的未来经济。
六
自此之后，伦敦保险驻香港分公司的业务越来越大，其务实、诚信的展业、承保、核保及赔付理念深入人心。威尔逊的团队并不做宣传，因为在他看来，他的险种根本无需宣传，每一个险种，都基于其对香港社会现状的深入考察而设立。威尔逊知道香港人需要什么，更知道从苦难中走出来的香港人只能接受实实在在的实惠。若保险人再如清廷政府那样，签了合同不兑现、承保而以各种理由拒赔，完全失信，敏感的港人，很可能由保险业延展开去，而爆发出对港英政府的反感。
一个没有诚信的香港保险业，与清廷的搜刮无益。只不过是两广总督衙门，变成了伦敦保险香港分公司；清廷政府抽税的文件，换成了一张名叫保单的“空头支票”。威尔逊明白这一点，香港人更是拿着这杆“标尺”，衡量着这位个头不高且和善可亲的保险人，更衡量着崭新的港英政府。
威尔逊勋爵在香港的保险展业风格素以疯狂著称。如“防霉险”这样的“天灾险”，他在香港推行之后，惹来了很多英国本土经济学家惊异的目光。然而，面对这些质疑，他在英国本土媒体上的回应总不外乎这样几句话：香港人需要这些，他们愿意花钱，以购买针对这些社会要素的基本保障。
针对广州通商口岸的很多港商受到清政府盘剥的情形，威尔逊联合港英政府行政局，推出了“防抢盗险”。当时，广州巡抚衙门见港商带来的货物大多是上品，便指使边检人员以“港人叛国”之名义，将港商货物全数没收，而后高价转手，谋取私利。威尔逊的“防抢盗险”，以被保险人货物出库单证为凭据，若货物被清廷没收，则按标的内价值如数赔付被保险人。再由港英当局出面向两广总督衙门“伸冤”，若两广总督衙门不发还货物或标的内等价货币，则港英当局再拿出《南京条约》，以告知可能采取进一步措施。
说来也怪，自伦敦保险介入之后，清廷政府再也不敢盘剥港人货物。当时的深、广地区，有很多人对香港人羡慕不已。因为就在一湾之隔的“这一边”，只要政府缺钱了，广州巡抚衙门的捕快们，连渔民家里刚捞上来的鱼都是可以照抢不误的，更遑论金银财货。
七
香港的保险业，就在这样务实、诚信的基础之上，由英国人引领，于1844年正式“开埠”。从此，港英保险业正式拉开了长达153年的繁荣序幕。
作为世界保险业界曾经的务实标杆、诚信典范，港英时期的香港保险业，值得我们作以切实而深入的探寻。也许，这样的探寻，能够为我国保险业当下所存在的诸多问题，找到解决的出路。或许，港英时期香港保险业的发展范式，更将成为我国保险业走出迷雾、重新振作的重要参照。
（来源：南说视界 ID：srxn1437）
江苏省保险中介行业协会
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