【世界保险史话】马车催生第一张汽车保单

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然而，那个时候这种车辆并未得到推广应用。到了18世纪后半叶，欧洲大陆的强国法国，在国内统一和对外扩张过程中，日益重视科学技术的发明创造。1776年，法国人尼古拉斯·约瑟夫·古诺为法国军队制造出了2辆炮车，其中一辆至今仍被收藏在法国艺术学院的博物馆。这种炮车有3个轮子，能够自动行驶，并可搭载3名炮手，但由于其行驶速度很慢，不及正常人步行的速度，所以没有得到应用。

就在法国人制造炮车之际，英国率先开始了工业革命。英国相继出现了伯明翰的马修·博尔顿和詹姆斯·瓦特、利兹的马修·默里等一批能工巧匠，为汽车的发明创造积累了条件。1845年，爱丁堡的托马斯制造了第一个可以充气的汽车轮胎，并获得专利权。此后，橡胶逐渐被大规模用来生产轮胎。英国也在这个时期改造了交通系统，修通了适合快速通行汽车的柏油路。

1863年，英国萨里郡的约翰亨利·纳特成功制造出一辆蒸汽机车，它可以搭载4位乘客，随后又把它改造成更为小型的牵引机车。后来，他开始尝试使用其他燃料作为动力。1873年，他制造出了柴油机车，在市场上销售很好。多年后他又生产出了汽油机车。1885年，爱德华·巴特勒也展出了他的汽油机车。1887年8月，他成功制造出英国第一台汽油机车。他和纳特都是农民出身，所以制造的机车也都是为了农业生产。

在与英国隔海相望的欧洲大陆，德国出现了一位世界名人，他就是现代德国奔驰汽车的创始人卡尔·弗里特里奇·本茨。1886年，41岁的卡尔·本茨研制出一台具有电点火装置和水冷却系统的汽油发动机，该发动机为0.89马力，他把这台发动机安装在了一台三轮车上。该车配有钢管车架、钢板弹簧悬挂、后轮驱动、前轮转向和制动手柄等。这部车已经具有现代汽车所有的零部件，堪称“汽车鼻祖”。世界上第一辆汽车由此诞生。

卡尔·弗里德里希·本茨

本茨的第一辆汽车

其实，当年本茨自己并不敢开着他的汽车上街，因为这辆车经常熄火，本茨怕别人笑话。后来，他的妻子对他们的孩子说:“如果你们的父亲没有勇气开上街，那么就让我们去开吧。”早晨5点钟，他们趁着本茨还在睡梦中，就把车开到了144公里以外的外婆家，然后高兴的发电报告诉本茨，他研制的汽车成功了。

德国的奔驰汽车成功了，而英国的汽车还主要是在乡村道路上行驶。从19世纪60年代起，乡村绅士出身的英国议会成员，为了保护乡村道路，就开始抵制农村地区不断增加的农业蒸汽机车。英国政府担心汽车压坏道路所造成道路的维修费用越来越高，于是便修改了道路交通法。

1861年机动车道路交通法由此诞生。这部法律禁止使用任何农业蒸汽机车。随后，1865年新的道路交通法颁布，进一步限制了这类机动车的时速，要求在乡村道路行驶的这种车辆不得超过每小时4英里，并且需要一个人举着小红旗在前面开路引导方可上路行驶。因此，1865年的道路交通法在英国历史上又被称为“红旗法”。

1878年英国又颁布新法，规定每个牵引机车需由3个人负责，允许各地政府对交通事故所造成的路面损害提出赔偿。事实上，以上这几部法律并未严重影响农业蒸汽机车的使用，反而极大地限制了在城市道路上行驶的汽车。

埃利奥特可能是苏格兰第一个拥有这种机动车的人。他曾经开着他车在苏格兰的罗克斯堡郡不受拘束地自由驰骋。但是，当他开过南部边界来到英格兰特威德河畔的贝里克时，他就受到了英格兰法院的传唤。法院控诉他开车时速达到8英里，超过了英格兰法律规定的时速，而且他在开车时没有人在前面打红旗引路。即使他因触犯1865年、1878年交通法而受到起诉，但他依法应缴纳的罚金微不足道，地方法官也都很同情他。

另据记载，1896年，伯明翰地方法官莱昂·霍利被控诉驾驶机动车未曾让他人在前面举旗开道，因此被罚了1个先令。他解释道，法官们都在执行或许他们自身都不太认可的法律。因此，这种尴尬的局面不可能长期持续下去。英国民众针对1878年的交通法掀起了一场抵制运动。他们认为，限制每小时4英里的速度是可笑的，已经远远过时了。

1897年英国伯明翰道路上的汽车

当时英国国内也出现了维护机动车车主利益的媒体。1895年11月，考文垂的威廉姆·艾萨克艾利夫，创办了《汽车》杂志。随后社会上出现了更多的类似读物，他们的声音极大地影响了英国议会立法。

1895年6月17日，肖勒·费弗向英国上议院提交了机动车高速路法案。这份法案旨在取代早期的机动车法案，因为早期的机动车法案鼓励过时的马车，限制了速度更快的机动车，最终会阻碍商品自由快捷的流通。肖勒·费弗说道:“亲爱的议员们，最近到过法国巴黎的人都看到了，巴黎的街头行驶着无数辆汽车，这些车辆都是由汽油、蒸汽或者某种电力来提供动力。在巴黎和波尔多地区的道路上，人们进行了一场试验，一辆由汽油提供动力的机动车和一辆马车比赛，看谁能先到终点。在比赛过程中，机动车完全由人来操控，马车也没有受到惊吓。最终，机动车以每小时15英里的速度赢得了比赛。”

他接着指出，英国早期的机动车法案，规定机动车必须由至少3个人来操作，一个人还要拿着旗子在前面开道，而且这种车辆在乡村只能以每小时4英里以下的速度行驶，在城镇以每小时2英里的速度行驶。这就极大地限制了机动车。然而，由于当时正值英国政府换届，费弗的这项提案并没有获得通过。

1896年4月23日，与费弗提案类似的机动车法案在上议院得到全票通过，随后成为法律。1896年的机动车法应该归功于戴维·所罗门爵士。所罗门爵士是英国机动车交通组织的创建者，同时也是该组织的第一任主席。这位英国历史上著名的人物来自一个犹太家庭。拿破仑战争期间，所罗门爵士倾全家的财力，并利用自身的金融管理才能，帮助英国对抗法国。正是他负责起草了1896年的法案，因为政府部门里没有人擅长这个领域。除了自己亲自写宣传小册子，所罗门爵士还自己掏钱刊发文章，引导公众舆论。

在新的机动车法律通过后，1896年11月14日，英国民众为了庆祝早期机动车法律被废除，在伦敦和南部城市布莱顿的道路上展开了一场比赛。该比赛主要由汽车俱乐部组织，参赛车辆多达33部，不过大多数机动车来自国外。

这次汽车比赛开启了现代汽车保险的先河。据记载，当时苏格兰雇主责任和事故保险公司首次为该比赛承担了汽车保险。苏格兰雇主责任和事故保险公司承诺为每一位竞争者和乘客提供保险，并同时对车辆损失提供保险，该保险公司还首次提供了第三方责任险，即在车辆行驶过程中车辆对他人造成的人身伤害险。这些保险险种均详细地列在保险单上，保险费率为保险额的2%，每辆车外加2英镑。这是世界保险史上最早的汽车保险。

1899年，汽车与其他车辆发生碰撞，也被囊括到汽车责任险里。

随着汽车工业的快速兴起，汽车数量不断增多，许多保险公司也看到了这个巨大的商机。英国人弗雷德里克·妥尔斯比设计出了一种保险单，它覆盖了以上所有的险种。截至1900年，英国有数家保险公司均可为汽车提供保险，其中就包括1892年成立的英国法律意外保险协会，该保险协会成为18世纪头十年汽车保险领域的领军者。

1905年一款新型汽车

1907年，伦敦和兰开夏郡公司开始为汽车承保。1917年，英国皇家交易保险公会也开始为汽车承保。1904年劳合社签署了第一张汽车保单，为了提高竞争力，大大降低汽车保险费率，以至于基本上没有利润可言。

劳合社的第一张汽车保单

很多新创办的汽车保险公司在竞争中败北，很快陷入破产境地。据统计，仅在1896—1923年，英国就有五家较大的汽车保险公司在建立不久即告破产。

在英国率先开出汽车保险单后，美国也紧跟英国的脚步。美国的汽车保险开始于旅行者保险公司。在19世纪末20世纪初，俄亥俄州是美国早期汽车业发展中心，所以美国的第一张保险单也出自于此。1897年，旅行者保险公司卖出了一张马匹保险单。虽然这张保险单是一张马匹保险单，但是涵盖了承保车辆在事故中造成的对他人人身和财产的伤害。1898年的2月，美国纽约州布法罗市的一名汽车司机杜鲁门·马丁，从旅行者保险公司购买了真正意义上的汽车保险单。

1902年出现了第一张汽车火险及盗窃保险单，这是第一张非责任汽车保险单。伴随着新险种的出现，保险法规也日益走向完善。

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