精算师小姐Fiona之保险购买趣谈（续集,第二集）
2005-7-18
文/唐雪峰
[真诚的付出，真实的成绩]
自从上次为Fiona落实好月交59块的保障保险之后，四眼唐兄发现保险精算师也是挺好交往的，而不像传说中的机器超人，高傲的金领佳人那样；只不过出于工作的关系，他们比我们普通消费者会更好的“算计”，从而能看到得到保障最大开支最低的保险品种。
当然了，这个Fiona毕竟还是24岁的小姑娘，生活中的任性和娇气也是和普通的女孩一样厉害。听说在shopping和朋友交往中有过之而无不及。因为Fiona也有一个简洁的中文名字，叫做刘茹。
Fiona喜欢像堂妹那样照顾唐兄的生意，所以Fiona陆续的给唐兄介绍了同龄的经济状况相近的年轻小资白领们来购买59元每月的保险。如果是月光王子的话，保障的计划和费用就有所变动了，毕竟男女有别。这些较小的保险费用累积在一起也让唐兄的业绩锦上添花了。
[让客户帮助客户，共同成长]
经过九个月的时间，Fiona也从24岁的小妹变成25周岁的大姑娘了。看着他们这些硕士学历的朋友们在事业上初见成效，蒸蒸日上了。唐兄心想，也到了该调整和增加保险方案的时候了。一定要抓住机会好好的再次销售服务她们一次。
恰好，Fiona她们几个朋友合伙买的一套三室一厅的二手新公寓已被唐兄的另一客户冯冰装修一新了。在炎炎夏日的周末，Fiona约唐兄到她们家去参加感谢party。因为是第一次去Fiona的新家，唐兄非常好奇，因为他想知道她们合伙买一套不是很增值的二手房的目的。
在市区西南角的一个公园绿地旁边，唐兄终于看到了她们的三室一厅，的确不错。小区很成熟， 配套设施也到位，交通非常方便。而唐兄客户冯冰小姐的现代装修设计思路也得到了淋漓尽致的体现。同时她们是合伙的采用以租养房的那套思路。
因为很早的时候，Fiona就说过，在这套公寓里面将演绎着一个美眉和三个帅哥的故事（典型的异性合租啊）。所以除了Fiona小姐外，还有另外的三位先生出来迎接唐兄，这时唐兄才发现都认识，因为都是Fiona介绍过来购买保险的客户，分别是26岁的姚坚强先生，26岁的吴开东先生，和28岁的董军涛先生。不过沉着老练的四眼唐兄还是没有分辨出哪个是“男朋友”，哪个是“男性的朋友”。不过也没有关系，唐兄决定先享受房间里面的小资情调。
[及时转换提升保险理念]
还没有享受完小资级别的待遇，Fiona和其他三个帅哥一起把意见向唐兄反映到：以前的保险费用虽然比较便宜，但是都是消费型的，不出保险事故就都上交给保险公司作贡献，而且随着年龄的增加，很多保费都是逐步上调的。消耗量会越来越大，这样往往显得不划算。
这时唐兄心想：原来连保险精算工作者都有不划算的感觉，那么看来普通大众消费者有这样的想法也是很正常的了。
Fiona继续说到：我在想，有没有这么一个可能性，也就是说我投入一笔钱给你们保险公司运作，到我退休的时候本金再还给我，而这个期间的利润和利息我都交给你们保险公司作为利润，但是这个期间需要给我们保障一定的身价，比如30万到60万。换句话说就是本金我放在你们这里一直到退休，只要不亏本就好，而其中的利息之类的就用来换取我们的身价保险。
唐兄心想：这个功能不就是公司最近推出的万能寿险（UL）的基本功能吗？不过再听听看还有没有其他的什么要求，以便推出综合性的组合来满足她们的要求！
[30万的身价只要月交14元，成本节省60%]
听完她们的反馈和要求，唐兄掏出随身的笔记本，一边翻看一边说到：上次Fiona的30万身价一年的开销是408，而现在我设计的新型保障寿险一个月只要14.4元保费，相应的节省了60%的成本。而且是一个月一个月来逐步扣除的。没有被扣到的钱仍然放在投资帐户进行运营盈利，所增值的部分又被放入帐户的pool中滚动盈利。这样的循环下去肯定可以达成你们的以利息养保险的目的。并且你们可以一次性付清，也可以分2次付清；
Fiona嘟哝撒娇到：可以节省60%的成本啊？这么划算？为什么去年不告诉我们呢？不给我们一个合理的解释，我们可要去投诉你这个唐兄哦！？
唐兄解释到：当然了，去年你们来购买也是可以的了，只不过是这个保险有一个小小的要求，那就是首次开户就需要1万元，后期补充的本金额度往往也超过一万元。怎么样，我不仅很专业，也比较考虑你们的切身利益的吧？再说今年来买也不为迟哦！
现在把你们的要求告诉我，我来帮你们设计好。也就是要告诉我现在买好保险后，想什么时候拿回本金，同时这个期间的保险身价希望最高达到多少？
听完了她们的逐步详细要求，唐兄经过电脑的精确演示计算为她们列出了下列的初步预算表格，详细如后面所示：
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Fiona |
姚坚强 |
吴开东 |
董军涛 |
吴女友 |
备注和附注 |
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年龄和性别 |
25岁女 |
26岁男 |
26岁男 |
28岁男 |
25岁女 |
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|
领回的时间 |
55岁 |
60岁 |
60岁 |
60岁 |
55岁 |
领回本金的最晚时间点 |
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保障的额度 |
30万 |
50万 |
50 |
60万 |
50万 |
可一直维持的最高保额 |
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首年月付保险费 |
14。4 |
43 |
43 |
51 |
24 |
逐月扣的保费额（首年） |
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开户首次费用 |
1万 |
1万 |
1万 |
1万 |
1万 |
逐步在一年之类支付的本金的额度分布 |
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一年内补足的
第二笔本金额度 |
0.6万 |
3.1万 |
3.1万 |
5.5万 |
1.5万 |
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合计的本金费用 |
1.6万 |
4.1万 |
4.1万 |
6.5万 |
2.5万 |
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预期拿回的款项 |
1.73万 |
4.23万 |
4.23万 |
6.60万 |
2.64万 |
两个数字的差额说明本金在先后存取时没亏本 |
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额度相差数字 |
正1300 |
正1300 |
正1300 |
正1000 |
正1400 |
[小小保险，轻松测试男朋友的责任]
这时唐兄继续给四个年轻人分析到：其实每一个人都需要及时审核自己的抗风险能力，比如一旦有了男（女）朋友甚至是结婚之后，承担的责任肯定加大了，但是赚钱的能力不会一时半会就得到加强，所以一定要聪明的利用好保险的放大作用，勇敢的承担起对女朋友以及另一半的责任。这时外号要坚强的姚坚强先生立即说，那么我要增加10万的保障，而那个董军涛和吴开东却没有多大的反应。
这时老练的唐兄马上就开始吹嘘了，和Fiona说到，“我看姚坚强的责任心非常好，是个四好男人的材料，以后他夫人和家人一定会很幸福的”，看到董军涛和吴开东依然木然，但是Fiona却满脸红晕的样子，唐兄知道这个马屁没有拍到马腿上。
乘此良机，唐兄又把公司最近在大力推广的消费型的重大疾病保险险种向四个年轻人介绍了一遍，这个产品代号为CI30，属于纯粹消费型的重大疾病保险，特别适合于年轻人，一方面是年轻人年纪轻，身体健康，出现重大疾病的概率小，所以价格便宜，另外最重要的是CI30无须搭配在主险后面，是可以单独购买的，它专门针对30种重大疾病，并且在每一个年龄段内价格一直不变，直到客户成长到下一个年龄段。
下列就是关于重大疾病保险CI30的对比表格
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Fiona/吴开东女友 |
吴开东/姚坚强 |
董军涛 |
备注 |
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年龄性别 |
25岁小姐 |
26岁先生 |
28岁先生 |
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保额 |
20万 |
20万 |
20万 |
一次性给付的数额 |
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费用 |
700/年 |
580/年 |
580/年 |
首年的保费 |
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下次调整
保费的年龄 |
30岁 |
30岁 |
30岁 |
25到29岁之间价格一样，下一个区间是30到34岁 |
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[乘胜追击，人财两得]
趁着大家都说好，没有问题，可以支付的良好时机，唐兄让大家分别填写好投保所需的资料，以及保险款项的银行划帐授权书，并确保如果没有什么问题的话，所有的保险均可以在三个工作日之内生效。
最后，姚坚强给唐兄推荐了一个朋友， 因为他们从与唐兄的交往中看到保险销售不是一件非常难的事情，而是一件非常有意义的通过帮助他人，成就自己的工作。所以她们的这个朋友慕名来拜唐兄为老师学做保险的销售。
就这样，四眼唐兄带着四份投保单以及一个粉丝级的partner和她们斗起地主来了，并且和Fiona她们约好下一个保险计划就是储蓄型的的重大疾病防治基金以及老年养老基金….
[作者介绍]
唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人（职级理财顾问），任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划，同时擅长培养新进保险代理人，前提是需要您来到上海友邦的唐雪峰先生的旗下。专业网站www.594108.com
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