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开学季来临 学生保险“足额”配置更安心
[作者:金融投资报    时间:2018-8-30 19:25:36]

  随着8月步入尾声,“熊孩子”们也迎来了开学季。在校园安全事件时有发生的当前,通过配置保险为学生们“护航”正在成为愈来愈多家长的选择。那么,面对形形色色的学生保险产品,有哪些是适合学生的?应该如何配置以避免误区?本期,《金融投资报》对此进行了梳理。

  综合意外医疗险:能够覆盖医疗支出及重疾

  对于家长而言,曾由学校集中投保的“学平险”并不陌生。学平险全称“中小学生平安保险”,属于人身意外伤害保险,也是团体保险的一种,往往由学生入学时自愿投保,其保费便宜且保障范围较为广泛,保障范围一般包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等。

  不过需要注意的是,由于目前根据相关规定,学校不再代收学平险保费,因此家长可能需要自行购买相关保险产品。“首次为孩子购买保险可选择先投保学平险,为孩子提供基本的意外以及医疗保障,再酌情搭配其他少儿商业保险,叠加后更能发挥其保障作用。”业内人士建议,由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力,易得一些流行性疾病或遭受意外伤害,涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。

  以太平洋保险的学生儿童综合医疗保险为例,其保障范围除因意外或疾病造成的身故、残疾等基础保障外,还包括重大疾病保险金、意外门诊医疗、住院医疗、意外伤害住院津贴等重疾及医疗保障。此外,其还针对意外骨折、食物中毒提供一定的保险金。

  “在此基础上,还可以配置重疾产品,以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出,避免出现保额不足,或是低支出消耗高保额的情况。”上述业内人士指出,在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况,对于预算不多的家庭,可以考虑保障20-30年的消费型重疾,保障至孩子成人,届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭,则可以购买终身重疾险,年龄小费率低是很大的优势。

  目前部分综合意外医疗险亦包括重疾责任,除上述太平洋保险的学生儿童综合医疗保险外,平安保险的少儿综合医疗险、大地保险的学生重疾综合意外险、人保财险的天使康少儿健康险亦针对少儿重大疾病提供不同额度的保障。

  教育金保险:中途退保将承担一定损失

  在完善保障类险种的基础上,教育金保险也是部分学生家长较为关注的险种。目前从保障期限来看,教育金保险分为终身型和非终身型。

  其中,非终身型教育保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品。即在保险金的返还上,完全是针对少儿的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中和进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

  那么,应该如何配置教育金保险?保险人士提醒,首先教育金保险为了实现强制储蓄功能,流动性较差,资金一旦投入,需要按合同约定定期支付保费给保险公司,如果中途退保将承担一定损失,因此需要小心流动性风险;其次,在家庭经济状况允许的条件下,可以及早为孩子购买教育险,一方面享受的保障期限更长,另一方面可以获得较好的收益;再次,可以利用教育金保险的保障功能,目前部分教育金产品本身即可为投保人和被保险人提供疾病、意外伤害和高度残疾等方面的保障。

  此外,需要留意的是,教育金保险是否包括保费豁免功能。所谓“保费豁免”,即在投保的家长遭受不幸,身故或者全残无力继续支付保费的情况下,保险公司将豁免所有未交保费,子女可以继续拥有保单原应享有的权益。

  其他险种:按需选择覆盖更多保障范围

  除上述险种外,目前针对学生相关风险,险企亦推出多个险种。对此,家长可根据具体情况酌情选择投保。

  如选择公共交通出行的学生,可选择相关交通意外险产品。以部分学生的通行选择——共享单车为例,由于城市道路状况较复杂、有些地区自行车道规划建设不完善、不同品牌共享单车性能不一也令共享单车的骑行过程暗藏风险。目前人身意外伤害险成为共享单车的标准配置,对于选择骑行的学生而言,可通过了解保险条款进而规范自身骑行行为,并且及时地保障自身利益。此外,亦可根据个人需求额外配置对应交通意外险产品。

  对于住校的学生,亦有保险产品可对宿舍财产丢失风险承保。如人保财险的华夏学生住宿综合保险,即可对因火灾、爆炸、暴风、暴雨、雷击、管道破裂、电压异常、经公安部门或学校保卫部门认定的有明显撬门(窗)撬锁痕迹的盗窃及入室抢劫等原因造成的室内财产和现金损失,以及在校园内,被保险人因过失和疏忽造成的校方财产损失、他人的人身伤亡或财产的直接损毁予以赔付。

 
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