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买各类保险时保额该如何确定?重疾险50万为宜
[作者:好规划网    时间:2018-11-2 19:48:34]

  很多人在买保险的时候,都会无比纠结。

  先是纠结自己需要买哪类保险,然后纠结买哪家公司的保险,之后又纠结该花多少钱以及多少保额才够用。

  如果你纠结的是该买哪类保险,那规划君给你一个参考组合:

  如果没有房贷/车贷,没有抚养子女、赡养老人的重任,就按“意外险+重疾险+医疗险”的组合配置;

  如果有以上负债和责任,就按“意外险+重疾险+医疗险+定期寿险”的组合配置。

  如果你纠结的是要不要买“大公司”的保险产品,觉得叫得出名字来的大公司产品更靠谱,那规划君推荐你看看这篇文章

  大公司理赔快、更靠谱?你可能只是被“洗脑”了。

  如果你纠结该拿出多少钱买保险,是否要听从“双十法则”中的年保费支出应占家庭年收入的10%来操作?

  规划君凭借给N多用户进行理财规划的实际方案来看,如果购买的都是性价比较高的消费型保险,那么每年的保费基本能控制在年收入的5%以内,最多也不会超过10%,每年的保费支出不会给财务造成压力。

  不同险种的保额如何确定?

  如果你没有以上纠结,而是对于保额的选择还有疑问,那下面,规划君就来分险种,介绍几个关于保额该如何确定的方法。

  · 意外险

  最大的特点就是保费低,保额高,哪怕一个产品又细分了两个或三个方案(计划),它们之间的保费差距也不过四五十块钱,如果手头没那么紧,我们直接买保额最高的那个方案(计划)就行。

  比如小蜜蜂综合意外险,50万意外身故/伤残,5万意外医疗,250元/天的意外住院津贴等等,一年只要125元。

  · 重疾险

  保额建议至少30万,50万为宜。这是从目前的重疾治疗和期间的收入补偿得出的保额范围。

  不过再说明一下的是,哪怕现在你买了50万保额的重疾险,也不意味着从此一劳永逸了,可能过个一二十年,因为通胀的存在和医疗成本的提高,50万保额只相当于如今的10万、20万,依然是不够的,所以重疾的保额也需要动态调整补充。

  · 医疗险

  由于是报销型险种,实际花了多少,先医保报销,然后减去5000或1万元的免赔额,剩下的再悉数报销。现在的医疗险保额基本都是“百万”起步,所以无需纠结,全都足够用的。

  · 寿险

  唯独只有寿险,不便直接给出保额应该买多少的量化标准。寿险保额需要根据各家的实际情况进行测算。

  寿险的保额怎么测算?

  因为寿险的责任很简单,无非是身故/全残,并且买寿险主要是为了给家人留一笔遗产,供往后的生活使用,而各家的实际情况都不同,因此寿险的保额需求,我们可以通过以下三种方法来进行测算:

  (1)倍数法则

  倍数法则,是指以简单的倍数关系估计寿险保障的经验法则。

  比如我们前面提到的“双十法则”,家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的10倍。

  这个方法简单方便,但只考虑了收入,未考虑负债、支出等其他开销,所以得出的结果跟实际需求会有出入。

  (2)生命价值法

  生命价值,是指个人未来收入或服务价值减去个人生活支出后的资本化价值,简单说,就是一个人一生中能净赚多少钱,寿险的保额就买多少。

  保额=个人工作期间收入的现值-个人工作期间支出的现值

  用生命价值法的估算步骤如下:

  1)确定个人的工作年限;

  2)估计未来工作的年收入;

  3)预期税后年收入扣除消费金额;

  4)选择贴现率计算第三项的余额的经济价值,即生命价值。

  我们通过一个例子来看:

  张三今年40岁,预计再工作25年退休,目前年税后收入12万元,年消费支出5万元,假设支出增长和收入增长率均为5%,投资回报率(即名义利率)为8%。张三未来25年的净收入现值(收入以期末年金计算,支出以期初年金计算):

  年收入实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。

  张三未来收入现值(期末)=PV(i=2.86%,n=25, PMT=-12)=212.3万

  (不知道现值PV函数如何计算?直接用EXCEL就能非常容易地算出来了。方法戳这里

  理财计算,用这5个公式足够了。)

  年生活支出实际折现率=(1+8%)/(1+5%)-1*100%=2.86%。

  张三未来的生活支出现值(期初)=PV(i=2.86%, n=25,PMT= -5)=90.1万元。

  张三未来的净收入=212.3万元-90.1万=122.2万元

  据此,张三购买寿险的保额为120-130万为宜。

  估计有的读者看到这里会很懵,算的都是什么?

  其实这就是利用货币时间价值的原理,把未来赚的钱和花的钱倒推到现在。

  投资报酬率8%的假设,相当于资金在8%的投资账户中,所以寿险保额是需要根据每个家庭具体可承受的投资报酬率,来具体计算的。

  这种方法可以根据实际的收支情况测算出保额需求。但局限是,收入支出增长率、投资回报率都是基于假设的,所以与现实情况可能有一些出入。

  (3)遗属需求法/财务需求法

  这个方法是从家庭需求的角度,假设某一家庭成员发生不幸后,给家庭带来的现金缺口。

  此现金缺口包括:家庭剩余负债、子女独立前所需生活费及教育费、配偶所需生活费及养老费、父母赡养费、死亡丧葬费等。

  这种方法可以相对准确地估算保额,但会面临对子女教育金和养老金需求的预估不足或超额估算,导致保额不足或增加保费支出。

  以上三种寿险保额的计算方法,都不能精确地估算未来的保额需求,毕竟家庭结构的调整、负债金额的多少、未来收支的增减、通胀水平、投资回报的多少等等因素,都会影响保额,所以我们还是应该根据家庭实际情况的变化,及时调整保额。

 
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