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重疾险应该怎么买?
[作者:立安保险管家    时间:2018-3-21 9:25:30]

2018年伊始,从各大保险公司相继公布的理赔年报数据中,我们不难发现几个现象:

一、重疾险理赔增长迅速,重疾险赔付金额占比46.8%,做为健康保障的重要成员,重疾险已然成为每个家庭幸福生活的保护伞。

二、重疾件均赔付较低,只有5.8万,距离重疾人均治疗费用20万差距较大。

三、恶性肿瘤成为重大疾病理赔的最大原因,其在所有重大疾病理赔中占比高达54%。

从上面的数据看到出,人们对重疾险的需求越来越大。尤其是近几年,重疾险市场也越来越活跃,各大保险公司也频繁推出各类重疾险产品,一方面丰富了重疾险的产品目录;另一方面也造成了人们选择的难度。

重疾险到底怎么买?今天立安保险管家一一为大家说来。

一、四个重要

1、保额很重要

通过上面的理赔数据,我们可以发现,重疾人均治疗费用在20万左右,而实际的重疾理赔件均只有5.8万(整个行业重疾理赔件均在5万左右),说明重疾险的保障额度存在严重不足。一个人罹患了重大疾病,除了巨额的医疗费支出之外,随之产生的误工费、护理费、和未来收入损失等将是一笔很大数目的损失。所以在规划重大疾病时,优先考虑保额,最低也要规划20万,确保治疗费用;条件允许的,建议以自己最近几年的平均年收入的5倍为标准额度,这样可以确保在治疗后能够得到很好的调养和护理。

2、产品类型选择很重要

据理赔数据显示,女性重疾发生率高于男性,针对女性,建议选择纯重疾保障类产品,一方面可以节省很大的成本,另一方面为自己留出更多选择空间;而男性在寿险方面的理赔率则高于女性,针对男性,建议选择寿险附加重疾险之类的产品组合,因为单独购买寿险和重疾险成本会很高,通过寿险附加重疾险,可以以最低的成本获得更全面的保障。尤其是对于支出成本有限的家庭支柱,尤为适合。

3、期限选择很重要

现在终身型的险种很流行,但是保障期限越长,支出的成本就越高,对于计划支出有限的人来说,过长的保障期限无疑会增加经济上的压力。如果以牺牲保额,则得不偿失!根据历年的理赔数据反映,30-60周岁是重大疾病的高发阶段。所以建议,优先规划定期重大疾病险,期限保到70周岁为宜,后期可以重点补充防癌险。

4、保费很重要

重疾险同质化程度较高,不同保险公司,费率差异较大。保障水平相似的情况下,选择保费低的产品,不要过分迷恋所谓大品牌和所谓增值服务。一般产品的费用包含纯保费和附加费用,纯保费就是保险责任的成本,而附加费用主要是指运营成本,包含手续费、业务员的佣金、营销费等等。比如有些保险公司很看重广告营销,在营销方面投入过多成本,势必会导致产品的附加费用增加。而做为普通的消费者完全没必要为这部分成本买单!

二、三个不重要

1、险种种类多寡不重要

根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的规定,重大疾病的前25种重大疾病有中国保险行业协会与中国医师协会共同制定,其中包含6类必保重疾19类可选重疾。从保险公司的历年理赔数据反映,这25种重大疾病在所有重疾理赔中占比95%以上。尤其是恶性肿瘤占比甚至超过50%。所以,这25种重大疾病以外的重大疾病种类再多,现实意义也不是特别大。选择重大疾病不要过分看重疾病种类,重点查看前25种重疾是否齐全。

2、保险公司不重要

对于纯保障类的重疾险来说,保险公司的知名度高与否,经营好坏对于普通消费者没有什么关系(具有理财功能的险种除外),因为重疾保险从合同成立之初,保障利益就已经确立,不会因为保险公司的变化而发生改变。有人说,大品牌的保险公司理赔快,理赔宽松,这是没有根据的,至少到目前为止,没有任何证据表明所谓的小保险公司会比所谓的大保险公司理赔更慢、理赔更严!

3、多次赔付不重要

绝大部分重疾产品提供多次重疾赔付时,都会对重疾进行分组(轻症同理),每组重疾仅限赔付一次。从目前的理赔数据来看,二次或者三次重疾赔付的概率几乎为零。所以聪明如你,觉得有必要为这所谓的多次赔付买单吗?

 
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