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“国内精算第一人”教你买保险
[作者:    时间:2004-11-16 10:10:50]

在国内保险行业,生命人寿总经理李政怀可算是很著名的精算专家了。1995年,他率领有关人员成功地编制了中国人寿保险业的第一张经验生命表,并被确定为国内寿险业务的标准表。近日在蓉期间,他就加息后百
姓如何购买保险、生命率表修订对保险的影响和国内保险是否存在“泡沫”等问题接受了本报记者的采访。

  购买收益浮动险种更有利

  “加息对百姓和保险公司都是利好消息,百姓购买浮动利率险种更有利”。李政怀表示,与加息不同,降息给保险公司的经营会带来更大的困难。加息的消息对百姓、保险公司和监管部门来说都是“开心的”。这个时候,百姓如果选择保险作为投资,最好是购买分红险这类收益浮动的险种,这样,保险商和购买了投资型险种的保户将能获取更高的回报。“半年前,我在签字确定推出生命人寿新产品时,就已经考虑了加息的因素”,据其透露,各家保险公司在推出新产品时,这些因素都已提前考虑了。

  对于固定收益的产品收益不如银行利息的问题,李政怀认为这没有可比性。比如生命保险有几款固定收益险种,年收益从2.1%到2.5%,“从表面上看,收益也许不如储蓄,但事实上,保险和储蓄不能简单相比”。储蓄只能产生利息,而保险是在得到保障的前提下,消费者还能有收益,“保障也是需要花钱买的,加上收益,购买固定收益险种还是比储蓄划算”。

  保险业不存在“过热”问题

  对于保监会对保险收益设定2.5%的上限,李政怀认为,保险费率自由化是一个趋势,他个人也希望能提早实现。不过他认为“目前国内保险业的现状,还不适宜费率自由化,需要几年的时间才能放开”。

  前期媒体上曾出现“国内保险业存在40%泡沫”的说法。李政怀表示“不存在泡沫”,这实质上是个对统计口径的认识问题。“我们通常讲的经济发展中存在‘泡沫’,是指经济发展过热导致资产价值虚增,事实上国内保险市场发展才刚刚开始,保险密度和深度与发达国家相比,还差得很远”,保险业的发展还有很大空间。

  投保人没必要考虑生命率表

  作为国内第一生命率表编制的负责人,李政怀对前段时间有关生命率表修订会对保险费率造成影响的报道表示了反感。

  李政怀认为,通常生命率表应该每5年修订一次,因为时间太短,看不出来影响。比如对目前市场上流行的分红险、储蓄性险种几乎没有影响。对长期寿险和年金保险的影响也非常有限。而“生命率表只是保险公司定价的一个参照因素,由于各家保险公司的市场策略不同,因此这个表对产品定价的影响力有限”。说到底,“生命率表对精算师设计产品有一定作用,但与百姓的关系不大,它是一个纯技术问题”。投保人完全没有必要对此予以考虑。

 
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