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大而全的保险就是好?小心踩雷!
[作者: new.qq.com    时间:2018-3-8 9:46:28]

    很多菜友不止一次跟我吐槽保险真的很难懂,每次找菜保推荐产品,前一分钟觉得纯保障靠谱,下一分钟又被“全家桶”保险诱惑。好好好,今天就来给你们讲讲这个“大而全”的障眼法!
  其实我很理解大家。
  保险从来都是个说简单不简单,说难却也不难的东西。主要涉及的内容过多,实在需要耐心阅读,菜保自己也经常会在看条款的时候,油然而生把电脑丢出去的冲动。
  所以,懒得去一个个看产品介绍、条款比对,直接选择一款包含身故、重疾、医疗、意外大而全的保险,就显得十分些情有可原了。
  虽然道理我们都懂,但现实却不那么友好,想要偷懒往往让我们变成待宰羔羊,平躺在大而全保险铺设的案板上,乖乖把荷包献祭掉。
  - 01 -
  “大而全”的烟雾弹
  现在市面上常见的大而全的人身险,大多是以某种保障为主险,其他作为附加险的形式出现。
  一般是以两全险、分红险作为主险,附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险,或者返还型重疾险。
  当然还有像平安福、国寿福这样以寿险为主险,重疾、医疗险作为附加的组合。
  一键打包投保确实在投保、理赔的时候比较方便,比如不用到多个保险公司了解产品情况,比如理赔的时候一份材料递交申请就好,但除了这一点点优势外,剩下的真的很鸡肋。
  1、保障互相影响,不一定能同时生效
  以平安福举例,其附加的重疾属于提前给付。
  所谓提前给付,就是出险的时候在约定保额中提取一部分进行理赔,剩下未理赔的保额则作为合同约定保障中其他保障部分的保额,下次在这个被剩下的保障中出险了,就能拿到这些未理赔的金额。
  有买过平安福的菜友一定很清楚,寿险跟重疾的保额是不一样的,如果重疾保额是50万,那寿险的保额可能是51万。旧版的平安福中,就有寿险30万,重疾28万这样的情况。
  这说明了什么呢?假设寿险保额51万,重疾保额50万,被保人发生了重疾,获赔50万。此后不幸身故,寿险就把剩下的1万赔给你。你还觉得好吗?
  所以我一直跟大家说,最好把保障分开,一个产品保一个类别,这样无论怎么出险,都能保证你能拿到足额的理赔金。
  2、保额低且保费贵
  这一点在以分红险、两全险作为主险的保险中尤其明显。
  看起来每年能拿到一定的分红很诱人,但这类主险的保额通常按保费折算,保费越高,保额才会越高。
  跟纯保障重疾,或是纯定期寿险比起来,同等保额情况下,保费通常贵了一倍不止。
  我真的不是很懂一些人非要拿着一年3%都不到的利息,重疾保额30万都不到,一年却要交8000~10000元保费,却打死不肯买8000元以下50万保额的重疾。
  不过,有些保险销售就爱死你们了,估计今天的留言这些人又会来撕逼。讲真,你们的良心不会痛吗?
  3、退保损失大
  退保退回的都是当年的保单现金价值,如果是分红险,还会加上往年未领取的分红。
  但我们都知道长期型保险的保单现金价值是逐年增长,前几年都很低的。
  而在一定年限之后,保单现金价值是会有机会超过已交保费的,在现价最高的时候退保,不仅能拿回本金,还薄有收益。
  纯保障型的产品,这个时期相对比较短,前几年的现价相对比较高,大而全的保险却不是这样。
  以30岁男性,50万重疾保终身,20年缴费举例,弘康健康一生A的保费为7855元,首年现价为711元,接近保费的10%;而某福的保费是19694.87元,首年现价为1208元,约为保费的6.1%。
  这也是为什么我身边很多买了某福的小伙伴虽然痛彻心扉,但始终不能狠下心退保,这退费比例何止肉疼,简直滴血!
  有保险人跟你说,保险好不好,买了就知道,说得还真是轻巧,我觉得不好要退你倒是把保费还我啊。
  - 02 -
  附加的医疗险续保真的有保证?
  有那么部分人,之所以选择大而全的保险,其中有个很大的原因是因为医疗险。
  单独买医疗险,即使产品再好,也难逃条款中一旦产品下架将无法续保的规定。
  而医疗险作为附加险时,曾有保险公司明确写出只要主险有效,医疗险可续保至一定年限,是不是比单独买安全可靠得多?
  天真!
  这些附加的医疗险如遇理赔,想要续保的时候是需要二次核保的,而因为发过病,二次核保被拒绝的可能性很大。
  还不如那些续保条件优厚,说不会因为健康状况拒绝被保人续保的单独投保的医疗险。
  很多时候,大而全的保险就像打了玻尿酸的脸,表面看似漂亮,其实很面瘫。

 
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