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意外险并非赔付所有的“意外”
[作者:信息时报 李晶晶    时间:2018-11-2 19:45:31]

  人在不同的成长阶段,均会面临不同的风险。选购一份合适的意外险产品,有效抵御意外风险是非常有必要的。但是,有不少消费者会对意外险的保障内容产生误解,认为凡是“意外”导致的身故或全残都可获得意外险的赔付。但事实上,符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事件才可构成意外险的赔付;同时,在保额选择上,消费者还需要根据自己的年龄大小、职业类别、家庭角色、经济条件等综合考虑,选购一份符合自己需求的意外险产品。

  所谓意外险,顾名思义,就是基于“意外”而展开的保险,其保障责任主要包括有身故、全残、残疾等,除此以外,还有“意外医疗”、“意外住院津贴”等项目,能够为因意外伤害事故导致的死亡或伤残提供赔付。

  但若是非意外导致的身故、全残、伤残,比如说疾病、猝死、自杀、高危运动等,是不能获得意外险的赔付的。究其原因,慧择健康险商品运营负责人何丽则表示:“以猝死这种案例来说,事实上,大部分猝死的发生都是由潜在自然疾病的突然发作或恶化导致的,而意外险保障的是意外,为此,由疾病引起猝死不包含在赔付范围之内”。一般来说,符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的客观事件才可构成意外险的赔付,比如说常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等,但是一些看似“意外”的事件,比如中暑、猝死、高原反应等,是由于个人身体原因导致的,就不属于意外险的保障范畴。

  根据用途来划分,意外险一般可以分为“一般意外险”、“旅游意外险”和“高危职业意外险”,业内保险专家表示,消费者可以根据自身的年龄大小、职业需求、家庭角色等选择符合自身保障需求的意外险产品,同时也可搭配其他的重疾险、定期寿险,为自身和家庭构筑更为全面的风险防护网。

  20岁~30岁:刚毕业成社会“新鲜人”

  专家建议:可根据职业、工作性质选购意外险

  刚踏入社会的年轻人,绝大部分还是单身状态,身上的经济“担子”不大。他们可以选购一份意外险,来满足杠杆较高、保费较低的风险保障需求。

  黄小姐前年大学毕业后,找到了满意的工作。不过,由于工作需要经常出差,在国内不同省份停留,黄小姐就想购买一份意外保障,减少意外风险所带来的影响。黄小姐告诉记者,目前,她的工资不高、存款不多,所以选购时还是以价格为主要考虑。

  对此,保险代理人陈先生表示,黄小姐可以按照自己的职业类别和投保目的,选择一份适合的意外险产品。可以选购一份“一般意外险”(即“综合意外险”),里面基本包含了基本的意外身故、全残、残疾责任,还包括飞机、火车、私家车、轮船客运等交通工具意外责任,对于需要经常出差,乘坐公共交通工具的“工薪一族”来说,最为适合不过。

  “实际上,无论是坐飞机、开车、坐电梯,还是对触电、溺水、火灾等造成的意外伤害身故/残疾,一般意外险均可提供赔付,赔付金额从10万元至上百万元不等,保费只要数十元至上百元,非常适合社会新人对于高性价比的保障要求”,陈先生指出。

  提醒:陈先生同时表示:“除一般意外险以外,消费者还可以根据特定场景选购意外险,例如每次去旅游之前,都可以投保一份旅游意外险,不仅保障高风险运动,而且还保障旅途资金安全,并设有海外救援等服务,如果工作场景是高空作业、建筑现场、工厂机械等,职业风险比较高,普通的意外险没办法购买,也建议购买特定的高危职业意外险”。

  30岁~45岁:进入家庭后满身“负债”

  专家建议:意外险可搭配其他人身险作风险补充

  进入而立之年后,所面临的各种意外风险徒增,如何合理配置意外险产品,给予家庭一个稳重无忧的安全、经济保障,就成了大多数白领人士的烦恼。

  黄先生经过7年的奋斗,终于从一名项目执行提升为团队主管,家庭收入增加不少,但与此同时,他背负的房贷和车贷压力也有增无减。黄先生开始烦恼:“如何能够在风险来临时,给予家人一个无忧的保障”?朋友建议他购买一份意外险产品,抵御风险来临的影响。

  代理人陈先生指出,作为一个家庭的经济“支柱”,黄先生在购买意外险时,需要极致地“做高”保险金额,尤其是意外身故、残疾方面的保额,这样在风险来临时,才能尽可能地减少对家庭的影响。“但是,作为一个家庭的经济支柱,单单一份意外险是不够的,最好购买一份定期寿险或重疾险,然后再购买一份意外险作为有效补充,这样搭配比较适宜”,陈先生指出。

  “尽管意外险可以为意外身故、残疾提供赔付,但是其赔付的事件仅限于‘意外’伤害所致,而在寿险来说,无论是疾病导致、意外导致,还是自然导致的身故/全残,大部分都能获得赔付,针对身故/全残的给付覆盖面更为宽泛,为此,可以同时购买一份定期寿险,保障家人后续的生活状态不受影响”,何丽指出。

  提醒:在保额方面,陈先生建议他购买个人年收入10倍以上的寿险保额,且根据家庭负债情况、生活起居成本等作出适当调整。值得注意的是,若是发生重叠部分的意外,那么就可获得“寿险+意外险”双重的赔付。

  50岁~60岁:踏入晚年投保“门槛”多多

  专家建议:选购意外险时更应该关注意外医疗部分

  过了不惑之年,身体情况日渐“下坡”,一点点意外,就足以把一个人的日常生活“打垮”。但此时,投保也开始变得困难,不仅会面临拒保、加保的危机,甚至会出现保费“倒挂”的可能,如何选购一份保险成了难事。

  张女士对记者表示,年轻时一心为家庭拼搏、积攒积蓄,错过了保险最佳的购买期,自己年岁渐长后发现,现在的年龄购买保险颇为尴尬,投保时会面对较多障碍,还可能会面临保费“倒挂”的风险。但是,如果放弃保险,又担心自身保障成为“空白”。为此,张女士打算选购一份意外险产品来提供基本的保障。

  对此,陈先生指出,进入退休年龄的投保人,个人收入正在逐步减少,其意外身故/全残对于家庭的影响也将降低。此时,选择一份意外险就可基本覆盖保障需求,“尤其是意外险没有设置‘健康告知’一项,这就非常适合年迈的老人购买,且意外险对于投保年龄的限制也较为宽松,0-90岁的人都可以投保,适合老年人购买”,千聊商业财商负责人王粤对记者表示。

  王粤指出,由于身故、残疾对于老年人的意义不算很大,此时更应该关注意外险的意外医疗部分,尤其是医保的报销范围:

  首先,只报医保范围内:只报销医保目录范围内的费用,对于一些不在社保目录的进口器材、药品无法报销;

  其次,不限社保范围:不限制报销范围,只要对于治疗合理必须的费用,都是可以报销。

  提醒:王粤表示,意外医疗的报销,不限医保范围是最好的,但是相对来说这种意外险也比较贵。而其他项目,比如说住院津贴、救护车费用、法律费用等,都是一些锦上添花的功能,事实上都不及医保报销额度和报销范围来得重要。“若是有条件的投保人,还是附加一份医疗险来覆盖更为全面的医疗保障需求”。

  专家提醒

  挑选意外险需警惕三大投保误区

  王粤表示,消费者在投保意外险时,需要注意3大类投保误区:

  一、特别约定和投保须知要仔细查阅

  产品的特别约定部分,例如有些保险产品规定:如果登山旅游不慎意外失足坠亡,那么一分钱也不能获得赔付,或游泳溺水导致身故,只能获得一半的保额赔付等,需要特别注意。

  二、意外险购买后的生效日期

  意外险购买后,一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的,比如说:生效日为投保成功后最早第7日零时生效。如果希望立即就能获得保障,那么消费者需要注意产品是否有这样的描述。

  三、意外险没有健康告知是否人人能买

  虽然意外险没有“健康告知”,但合同中会有类似的明确说明,“被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人”。部分产品对于1-3级伤残的人士,认为是已经严重影响了正常生活,大多也是无法投保意外险的,消费者需特别注意。“对于残疾情况较轻,可线下投保人工核保,但可能会有保额限制。如果身体不健康的人群,比如患有高血压、冠心病甚至癌症,只要能正常生活和工作,也是可以购买意外险”。

 
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