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交强险系列观察三:外资经营交强险整体亏损达1.62亿元
[作者:中国保险报 宫伟瑶    时间:2014-11-7 10:43:53]

  日前,2013年度交强险数据已经披露完毕。现有的50家获得交强险经营牌照的公司整体实现盈利2亿元,但其中9家经营交强险的外资险企全面亏损,无一盈利。

  赔付率较高 亏损是必然

  截至目前,国内共有9家外资保险公司获得交强险牌照,分别是利宝财险、富邦财险、中意财险、美亚保险、安联财险、中航安盟财险、三星财险、国泰财险、现代财险,其中前两家于2012年获批,后7家是2013年获批的。总体而言,9家外资险企经营交强险业务时间不超过两年。各家公司2013年度亏损额各有不同,分别是,利宝财险4334万元、富邦财险1201万元、中意财险89.98万元、美亚保险897万元、安联财险1006万元、中航安盟财险2045万元、三星财险2819万元、国泰财险3801万元、现代财险21.32万元,总计亏损达1.62亿元。

  富邦财险相关负责人告诉《中国保险报》记者,赔付率是衡量经营交强险盈亏的重要指标,其计算公式是用赔款除以已赚保费,数值越大代表亏损越多。据记者统计,这些外资险企的2013年度赔款支出分别是:利宝财险6914万元、富邦财险2110万元、中意财险19.84万元、美亚保险2万元、安联财险219万元、中航安盟财险1906万元、国泰财险3338万元、现代财险24.83万元,而上述各家险企的已赚保费分别是6246万元、3079万元、35.22万元、3万元、122万元、3077万元、3601万元、38.04万元,因此,上述各家险企的赔付率分别是:利宝财险110.7%、富邦财险68.52%、中意财险56.33%、美亚财险66.67%、安联财险179.5%、中航安盟财险61.94%、国泰财险92.70%、现代财险65.27%。

  根据上述统计,可以推算出9家外资险企赔付率情况分为两个层次:赔付率在50%-100%之间的有富邦财险、中意财险、美亚保险、中航安盟财险、国泰财险、现代财险6家;赔付率超过100%的有利宝财险、安联财险、三星财险3家。由此可以看出,9家外资险企的赔款支出几乎占用了已赚保费的大部分,甚至还超过许多。

  从中保协披露的数据可以看到,计算本年度累计亏损需要用已赚保费减去赔款支出,再扣除经营费用,加上分摊的投资收益,从而得出本年度的经营情况。由于各家公司分摊的投资收益能够弥补亏损的额度较小,所以从统计数据来看,各家形成亏损是必然的。

  两大主因导致亏损

  对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军教授表示,外资险企经营交强险,目前亏损很正常,因为保险公司要进行前期投入,比如建立相应的信息系统并接入车险信息平台的成本,组建交强险团队增加的人力成本,精算、财务会计等一系列的“菜单成本”等等。中资保险企业经营交强险这么长时间仍大面积亏损,对于刚进入中国市场的外资险企来说,亏损可以说是很正常的现象。

  王国军表示,无论是交强险、商业车险,还是其他财产保险、人身保险,外资保险经营都需要一个本土化的过程。到目前为止,外资公司在本土化方面做得并不是很好。任何外资公司到当地经营,都可能会出现“水土不服”的情形,如果外资公司不能很快并很好地适应环境,打开市场并获得理想的利润将是一个非常漫长的过程。

  对此,富邦财险相关负责人向记者表示,外资经营交强险亏损的原因主要有两个方面:一个是规模。盈利与否关键在于所收的保费和3个成本之间的关系。这3个成本分别是:固定成本投入,包括设备、系统、人力等;变动的成本,是指为取得业务所花费的招揽成本;赔款。保费收入大于这3个成本就盈利,否则就亏损。目前,每个公司状况不太一样。另一个是业务质量。交强险是必需的、非空白的、完全竞争的市场,对于非新车来说,都已经有保险人为其服务,外资相对而言难以进入。通常最容易撼动的是一些质量不好、别人也不是很想要的业务,而这部分业务风险相对较大,容易造成亏损。

  上述负责人表示,就富邦财险自身而言,无法盈利的原因实际上是规模。因为现在规模还不够大,所以前期的投入无法被有效摊销,加之开办交强险时间短,相比经营了多年的中资企业,就全国性规模来看,这个差距还是相当显著的。

  外资险企须发挥自身优势

  尽管2013年度交强险数据显示外资全线亏损,但是王国军对此并不悲观。他告诉记者,虽然短期内亏损,但是长期来看,外资险企经营交强险业务仍然是划算的。从算大账的角度来看,外资险企经营交强险,可以带动商业车险和其他保险业务的发展。

  王国军还认为,虽然“水土不服”,但外资险企仍然具有自身独有的优势。外资保险公司大部分业务是为其母国在华企业服务,如果能够利用自身与母国或者资本国的企业关系优势,也有很好的发展前景。比如韩资险企与韩系车商、4S店等形成一系列综合服务,就能够将其外资优势凸显出来。这种优势并不限于交强险,而是整个车险和产险。此外,外资保险公司经营车险利用母国成熟的产品、技术和服务优势,可以有很多创新,比如像韩国现代的一款保险产品,当韩系车市场价格在一定的时间内跌去一定比例,保险公司就会赔偿车主价格下跌的损失,这个产品就很受喜爱韩系车主人士的欢迎。

  谈到外资经营交强险何时能够扭亏为盈,王国军认为,这个时间尚不可预期,因为这涉及整个交强险外部大环境与公司自身的内部管理两方面。目前,在外部大环境方面,经营交强险业务所缴纳的营业税较高。据统计,这些年来车险所缴纳的营业税几乎相当于交强险的亏损总额,从“不盈不亏”的经营原则来看,交强险业务实际上是一种公益业务。所以,如果营业税减免或者实行“营改增”,则交强险的盈利是可以期待的。另外,还要看公司的内部经营,比如中资公司中平安产险就开展得很好,在盈利不多的险企中具有标杆意义。

  以公司个例来看,富邦财险相关负责人告诉记者,富邦财险在选择地区分布时,选择了厦门、重庆、大连是有原因的:海西地区品牌知名度比较高;大连是海滨城市,经济状况较好;重庆是中央政府大力开发的大西北城市之一,均具有较好的发展前景。

  该负责人说,一般情况下,投资者在开辟这个市场前,通常考虑投入产出比,量力投入。可是消费者的思维往往与投资者相反,即消费者先看你规模是否足够大、投入是否足够多,再来选择。总的来看,这3个城市都是中国的二线城市,相比于其他外资公司集中于北上广等一线城市,富邦财险是想将有限的力量集中于自己选中的目标城市,全力做到最好,从而让消费者更加青睐。

  未来,外资险企在中国经营,如果能善用自身优势,像目前交强险的经营亏损现状会有所好转,但要实现“不盈不亏”的目标,还有一段距离。 

 
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