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信用保险:中小财险公司新突破口?
[作者:南方都市报 周亮    时间:2016-4-29 22:21:16]

    以各种贷款为保险标的的信用保证保险,逐渐成为一个新热点。今年,实体经济影响了财险公司非车险业务,不少中小公司发力个人消费、小微企业信用保险业务,俨然将信用保证保险、责任险等作为公司突围方式。

    不过,在实体经济增长整体放缓的背景下,银行不良率上升、资产质量下降,包括信用风险在内的各种风险因素也传导到贷款相关信用保证保险的承保上,最直接的体现就是赔付支出的增加。根据同业数据,广东前3个月信用保险累计保费收入达到2 .6 9亿元,赔付达到1.99亿元,行业赔付率为7 3 .9 7 %.一家银行系保险公司广东公司3月信用保险赔付率高达2260%.

    面向个人及中小微企业信保增加

    保险行业在近两年大力发展信用保证保险,积极推广“政银保”发展模式,缓解小微企业融资难融资贵。保监会数据显示,2015年,全行业贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015 .6亿元,其中,有25个省区市开展小额贷款保证保险试点,共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

    所谓信用保证保险,是以信用风险为承保标的,补偿因信用风险给权利人造成的经济损失的一种保险。在很长一段时间内,信用保证保险主要是政策性的出口信用保险和海外投资保险,不过这种趋势最近两年有所改变。贷款相关保证保险规模的增长,是信用保证保险市场不断扩张的主要驱动。

    2015年至今,在保监会获批复的信用保险超过40款。值得关注的是,瞄准个人消费和中小微企业的信用保险在增多。个人贷款保证保险有12款,个人汽车消费履约保证保险有5款。此外,还有中小或小微企业贷款保证保险有6款,短期出口特定合同信用保险2款。

    中小财险谋求突围

    财产险行业正面临多重压力,车险市场费用率高企,传统非车险受经济形势影响业务量萎缩,竞争加剧,费率水平不断下行。事实上,中小财险公司车险业务普遍亏损,中小保险公司在车险之外,努力寻找差异化、特色化的业务立足。

    南都记者观察首家互联网保险公司众安保险的年报发现,众安保险2015年原保费收入前五位的险种中包含了保证保险、信用保险,保证保险保费收入4 .53亿元,承保亏损了8849万;而信用保险保费收入8121万元,却录得承保利润1278万元。

    中华财险事业部常务副总经理邬润龙向南都记者表示,“我们把我们自己的信用保险定位在我们擅长的农业保险传统保险领域的结合。实现在农村领域的有效推广,信用保险和农险有效结合拓宽服务领域”。

    “非车险业务领域,除健康险和意外险外,传统保险业务形势亦不乐观。受经济形势等因素的影响,市场恶性竞争也在加剧,费率水平不断下行,部分险企的非车险保费甚至不足以覆盖其承担的风险。”北京一家小型财险公司副总裁对南都记者表示。

    而信用保证保险、责任险等被认为是中小财险公司突围的方式。

    如今的保险业正被各方纷纷看好,多路资本在试图涌入。上市公司精达股份联合华安保险在去年年底也公布,发起设立信用保证保险公司。国家工商总局在2月2日预核准名单中,该公司名称为精融互联信用保证保险股份有限公司。

    风险传递更直接

    邬润龙称,信用保险作为比较新的保险产品,业务与信用风险的紧密度加大,风险传递更为便利。信用保证保险面对跨界金融的风险领域传递,比如说银行贷款的信用,银行贷款面临的信用风险;来自券商、信托或者是各种变种的信用风险,还有借贷收益权衍生出的各种证券化交易风险,这些都可能通过信用保证保险传到保险行业来。

    广州一位保险业资深人士表示,虽然信用保证保险是新领域,但市场的需求却是实实在在的,尤其是在帮助中小微企业融资方面,它是解决融资的一条新途径。

    不过,在实体经济增长整体放缓的背景下,银行不良率上升、资产质量下降,包括信用风险在内的各种风险因素也传导到贷款相关信用保证保险的承保上,最直接的体现就是赔付支出的增加。

    同业数据显示,广东前3个月信用保险累计保费收入达到2.69亿元,赔付达到1 .99亿元,行业赔付率为73 .97%.广东某大型财险公司信用保险3月累计保费达到3954万元,但是,当月赔付支出达到3694万元,赔付率达到93 .43%.另外一家银行系保险公司广东公司前3月信用保险保费收入为121万元,赔付了2725万元,赔付率达到2260%.

    一家上市财险公司信用保证保险事业部负责人也称,今年贷款违约率和逾期率都上升了,目前处于亏损状态,赔付趋势不容乐观。

 
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