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相互宝这盘棋蚂蚁金服能下好吗?

  • 2020年06月02日
  • 18:28
  • 来源:
  • 作者: 坚强的心1024

1991年出生的陶源,因被流感击中,引发重度肺炎等并发症,一度生命垂危。在医院昏迷14天,花费50万元治疗费之后,最终摆脱病魔。


入院时是陶源毕业工作的第二年,也是其母亲退休的第一年,这50万的花费,掏空了这位单身母亲后半生的养老钱。


因病耗尽家财的案例不在少数,在中国,多数家庭看不起大病,是一个鲜明的事实。


来自国家统计局数据,2018年,全国居民人均可支配收入28228元,家庭为单位,年均收入仍不足10万元,而一场大病动辄花费几十万元,轻轻松松耗光一个家庭数年积蓄。


大病之所以令人恐惧,是因为它的治疗费几乎没有上限,而一个家庭收入有限,指望以储蓄方式解决大病开销几乎无可能,把大病花销遏制在可控范围内,是整个社会共同面临的难题。


解决问题的关键在于,要把以储蓄防御大病这类单一手段,转变为多阵线层层阻击大病开销的防御体系,让家庭积蓄做防御最后一环,去承担最小部分的花费——如果一场大病的治疗费不超过家庭一年收入10万元,是可接受的结果。




医保—防大病第一阵线的“优”与“忧”


我国实行的是全民医疗保障体系,医保政策几乎覆盖中国14亿人口,想让如此庞大的人群可以持续享受医疗保障,国家医保对个人的治病投入不可能无上限,救治原则势必要与经济发展相契合。


当前,我国医疗保障的原则是“保基本、全覆盖、守底线、可持续”,梯次解决群众医疗负担。这一原则之下,施行的是多层次保障体系:医疗救助等构成保底层、社会基本医疗保险构成主体层、大病保险和商业健康保险共同构成补充层。


发挥主体作用的社会基本医疗保险,便是你我口中常说的“医保”,其优势在于:


1.参保没有年龄限制;


2.不对健康状况做要求,带病也可参保;


但正如前文所述,基本医疗保险的广覆盖特性,也使其有着天然弱势:


1.保障额度低,一般保障上限为20-30万元,对大病的花费覆盖有限;


2.保障范围小,对药品及治疗方式有目录限制,对大病治疗手段有限。


虽然国家医保局始终积极扩充医保的保障范围与大病覆盖额度,但增加保障力度的背后,也有隐忧:2018年1-11月,医疗保险基金收入为18062.8亿元,支出为14749.9亿元。医保基金收入增速达14.9%,支出增速达19.9%,支出增速高于收入增速5个百分点,这一情况或将持续,基础医保未来很有可能出现入不敷出情况。


商业保险作为补充层,亟需提升多层次的保障能力,重点解决百姓“看大病”难点。




商业保险的创新探索


解决中国家庭治大病负担,平安健康险是首个积极做出产品创新的企业。


2016年,平安健康推出100万保额医疗险产品——平安e生保,众安保险推出的“尊享E生”等重疾险,通过设置普通家庭可承受的1万元免赔额方式,极大提升了医疗保险的保障额度,同时降低了费率,使得百元购买大保额医疗保障成为可能。


这之后,百万医疗险产品虽层出不穷,但始终脱离不开提升保额与增加医疗服务的老路,产品质量并没有实质性提升,甚至还出现过企业不断增加保额至1200万被银保监会紧急叫停情况,显然这种做法噱头大于实质,没有为用户带来实际价值。




相互宝横空出世


2018年,信美相互保险联合支付宝推出“相互保”,这是一次众筹模与保险结合的尝试:用户按照分摊模式加入“相互保”,即一人生病,全体相互保成员分摊,相互保的运营团队收取10%的管理费。


虽然“相互保”信美方面总负责人曾表示:“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品,信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照,接受银保监会的指导和监管,能够长期稳健运营。但最终,信美相互被银保监会以未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率、欺骗投保人、被保险人或者受益人等问题而被监管叫停,自此支付宝独立接手“相互保”并改名为“相互宝” 。


相互宝对条款规定的100种疾病进行赔付,保障额度最高为30万,1年内已帮助1500余人,但其模式仍存在较大缺陷:


1.分摊费用存在较大不确定性,没有上限控制。虽然相互宝承诺每期单个成员分摊费用不超过0.1元,但其无法对理赔人数做出限制,现今赔付人数已从最初每期2人上升至每期500-600人,相互宝现在每月公示两期,全年24期,今年支付宝做了承诺(这个承诺并非含在条款),每人赔付最高限额为188元。但明年、后年呢,支付宝并没有承诺,也不敢承诺。未来如每期30000人赔,一人全年分摊费用可至2400元,另外一旦发生超赔事件,资金风险巨大,并非支付宝就能兜底的。







2.风险积聚较大,退出合约概率大。目前每期每人分摊费用维持在2元以内,一是因为支付宝通过各种营销活动,不断扩大加入分摊的人群,但是人群增长总是有限的,随着分摊金额上升,退出人群也会增加。二是因为目前加入的人中还有很多处于保险的等待期(根据过往保险行业的理赔经验,等待期内发生的理赔不足总理赔的1%)。一旦加入人员到达极限,保险人员过了等待期,将会有大量需要理赔。




3.保额较小,无法满足病人需要。重大疾病治疗费10万起步,可高至百万,30万保额仍有较大缺口;




4.保障范围对疾病限制较多,100种重疾轻症属疾病一小部分范畴,如文章开头所提案例,因流感引起的肺炎等并发症,不在赔付序列;




5.网络互助无相应监管部门,面临纠纷多。在信美相互退出之后,相互宝本质发生转变,由保险产品转为网络互助产品,其监管主体尚不明确,因此保障条款与保障内容变更存在随意性,目前出现的多起纠纷,正是其运营缺乏规范所致,这一点与保险受银保监会强监管有着天壤之别。


相互宝的身份是一款网络互助产品,其社会救助产品的本质决定其不能替代商业保险价值,解决百姓大病负担,商业保险仍需提升内力。




不过仍然值得肯定相互宝的创新,也给保险业的从业者们提了一个醒,没有谁能一直抱残守缺,不去迎接新革命。


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