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定期寿险满期不返本,不如买终身寿险?保险医生告诉你真相!

  • 2019年05月08日
  • 17:50
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之前写过"去年卖了2万亿的终身寿险值得买吗?保险医生忠告,不要买!",看了评论,感到无知无畏者众多。从业者为了自己的利益,首先推销终身寿险;消费者为了确定能拿到赔偿金,不亏本,购买不足额的终身寿险,这两件事情都很不正常。


针对上文评论中出现的问题,作出以下回答,希望能帮助大众认清定期寿险的意义。


一、定期和终身寿险作用不同,没有可比性。


二、寿险不该计算收益,和寿险讲收益都是耍流氓。


三、定期寿险满期不返本,亏了。


一、定期和终身寿险作用不同,没有可比性


定期和终身寿险都是保障被保险人身故或者全残的,定期寿险用于保障被保险人的生命价值,防止家庭经济支柱倒下,整个家庭也垮了的惨剧出现。


终身寿险主要用于高净值人群的财富传承,跟大众没啥关系。产品预定利率较低,对大众来说保额买少了没有用;保费太高影响疾病、医疗、意外等保险的购买和家庭生活质量;提前退保损失大;不适合投资能力强的人。


理论上两者作用完全不同,虽然都带了寿险两字。


实践上多的是从业者给大众推销终身寿险,最常见的说法就是出事拿钱,没事养老。


谁信谁后悔,因为世界上从来没有这样的好事,如果有,说明你付出了更多的成本。基本上功能越多的保险,忽悠的成分越大。无论你是出事还是没事,买终身寿险拿到的钱都很少。


网上有一种说法:买定期寿险相当于租房住,出险得到赔偿,如果满期之后没出险,什么都没有。而终身寿险相当于买房,虽然贵一些,但最终是攒了一大笔钱。


以买房和租房来对比终身寿险和定期寿险,放在中国房产不断升值的背景下具有极大诱惑力。但当你知道相同价格买房只有十平米,租房八十到一百平米的时候,又作何感想?是买个厕所当家还是租个三房当家?


你只看到保险的储蓄功能,但储蓄不是保险核心功能,因为能提供储蓄功能的产品太多了!为何一定要选终身寿险?银行定存,债券,股票,基金都可以的。


你又说其他储蓄产品没有杠杆功能,终身寿险交费后就有终身保障。可现在有杠杆功能更高的定期寿险,你为什么不选?


你又会说定期寿险期满后没有回报,亏了。终身寿险虽然拿的少,总是能拿到钱的。到底谁亏了下节再谈,先说结论,从预期收益上来说,购买终身寿险更亏。


保障生命价值的归定期寿险,储蓄有很多途径。大众首先需要的是保障功能,这个完善了再谈储蓄功能吧!而且你要清楚,把终身寿险当储蓄产品,真的出现疾病需要用钱的时候,退保或保单贷款都没有购买医疗保险来的好。


国人平均寿险保额连三倍年收入都不到,主要原因是缺乏定期寿险,一味推终身寿险。不知情者极易上当,出于支付能力限制,认为自己的生命价值就值三倍年收入。


终身寿险最大的恶,就是给你一个有生命价值保障的错觉,但让你的生命价值大幅贬值。如果经济支柱工作期间身故,这个低保额起到的作用只是十之一二。


定期寿险才是保障足额生命价值的首选!真的出险,家人经济上不会受损。如果平安到期,损失的是交费期间不到5%的年收入,但得到的是保障期间100%的年收入!真正实现站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,留爱不留债!


二、寿险不该计算收益,和寿险讲收益都是耍流氓


有读者评论:作者拿保险来算收益,有点误人子弟,你能算得出收益,但你能算得出风险吗?和保险讲收益都是耍流氓。


我的回答是:


保险不算收益和风险,还要精算干嘛?现代保险成为金融三支柱之一,主要是由于精算技术的发达。每一款产品都需要先由精算师通过大数法则进行风险和收益的测算,保险公司有利可图才会开发。但保险也是一种产品,需要遵循市场竞争原则,定价太高,就会被其他类似的产品取代。


普通人都知道买东西追求物美价廉,为什么到了买保险讲收益就变成耍流氓。两个公司同样保险产品,一个一块,一个两块,我就不信你会选两块不要一块的。如果真的选两块不要一块,可能原因是不知道有一块的产品,或者天真的被洗脑,认为两块产品一定比一块好。


绝大多数人根本不需要终身寿险,有定期寿险足够。保到退休后身故,已经没有经济责任了,身故又有何悲催。你挣到的钱比保费多多了。


三、定期寿险满期不返本,亏了


有读者评论:只买定寿,在保障期之后才挂掉,岂不悲催?前面交的几十年钱找你要?


最贪心的就是定期寿险满期后,前面几十年交的钱找你要?体现了评论者一贯的贪小便宜性格。不想付出任何代价就要获得保障,最后的结果只能是花更多钱去买终身寿险,自以为能拿到确定的收益,却不知已被当了肥羊。


免费的永远是最贵的!所有的保险都是这个道理!


举例:30岁男性每年投入1960元购买寿险,20年缴费,你选择哪种?


1.购买终身寿险,终身确定拿到14.1万元。


2.购买保障到60岁的定期寿险,前30年总共有9.5%机会拿100万,30年之后是0元。


计算一下,选择2的预期收益是9.5万<选择1的14.1万。理性的是选择1,拿到手的更多。终身寿险更优。


再来选择:30岁男性每年投入1960元购买寿险,20年缴费,你选择哪种?


1.购买终身寿险,终身确定拿到14.1万元。


2.购买保障到60岁的定期寿险,前30年每年有一定机会拿100万,每年的预期收益加上货币时间价值(以利率3%)计算,总收益为14.4万,30年之后是0元。


理性的人应该选择2,14.4万>14.1万。定期寿险的预期收益更多。





具体计算感兴趣的可以看上表自行核对。计算过程如下,先算出30-60周岁每年定期寿险预期收益,用死亡率×保额100万。其次按上图公司计算30-60岁每年定期寿险预期收益到60岁时的货币时间价值,按3%投资回报率计算。最后加总30-60岁期间预期收益得到定期寿险60岁时总预期收益。


结论很明确:


1、从保障生命价值的功能上来说,定期寿险完胜终身寿险。


2、从预期收益来说,定期寿险也比终身寿险预期收益要高。

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