民生无小事，枝叶总关情。

养老，一个老生常谈，但又常说常新的话题，已成为关系民生的最基本问题。解决好养老问题，已成为当下最紧迫的国家大事之一。

今年全国两会期间，与养老相关的议题再次引起人们的热议，无论是养老方式还是养老服务，亦或养老设施，均是关注的焦点。

在3月5日提交审议的政府工作报告中，从养老金、养老服务到养老金融、养老科技等，全文共13次提及“养老”。其中，在提及的5次保险中，就有两次是涉及养老保险的。

随着“五篇大文章”首次被写入政府工作报告，养老金融这篇“大文章”被赋予了新的使命。那么，面对人口老龄化速度逐渐加快的现实，我们该如何做好养老保障工作？在解决养老问题的路上，还有哪些不足需要弥补？如何让养老更普惠？保险如何才能发挥最大效力？在今年的两会上，代表委员们如何建言献策？

01

老龄化进程提速

养老保障服务仍存诸多短板

数据显示，2022年，我国60岁及以上的老年人口达2.8亿人，占全国总人口的19.8%；其中，65岁及以上的老年人口为2.1亿人，占全国总人口的14.9%，已经进入中度老龄化社会。国家统计局发布的最新数据显示，截至2023年，我国60岁及以上人口已达到29697万人，占全国人口的21.1%。

另有数据预测，到2050年，我国将全面进入深度老龄化阶段，届时，如今30岁的年轻一代也将步入60岁，而60岁及以上的老年人口规模将突破5亿，占总人口比例高达38.8%，预计老年抚养比将达到53.2%。

迅速攀升的老年人口，给家庭及社会带来了巨大的挑战。繁重的养老任务下，如何给老年人一个安心、圆满的老年生活，不仅是每个家庭需要考虑的问题，亦是政府、企业及全社会都必须面对的一个难题。

然而，当下我国养老保障服务还有诸多短板和不足，例如，面向老年群体的产品和服务供给品类不丰富、质量普遍不高，与多元化、差异化、个性化需求矛盾日益突出；养老服务供给能力明显不足；养老服务人才队伍总量不足、专业化水平不高、待遇保障水平低等。

这些问题在今年的两会上也被多次提及：

全国政协委员孙洁表示，从目前行业发展来看，当前适老化供给普及度较低、社会认知尚未形成、市场化程度低，成为制约行业发展的关键。

全国人大代表、中国太保战略研究中心主任周燕芳认为，当前我国养老护理从业人员存在薪酬、社会福利待遇偏低；养老护理员长期工作压力巨大，心理健康得不到重视；社会力量参与度不高，养老企业经营压力大等问题。

全国政协委员、中国人寿集团董事长白涛也称，我国养老保障服务还有诸多短板和不足，例如，养老金储备不足，养老服务供给短缺，养老产业运营不够规范，各养老机构的服务标准不一、参差不齐等。

全国政协委员、广东财经大学法学院院长鲁晓明认为，我国公立养老机构的数量占比较低，公益性养老服务供给相对不足。

正如全国人大代表，河南省社会科学院党委书记、院长王承哲所说，“我国已全面步入中度老龄化社会。如何提升老年人的获得感、幸福感、安全感，是全社会共同关注的话题”，但面对这些短板与不足，解决养老问题仍挑战重重。

02

“第三支柱”被寄予厚望

个人养老金实施不及预期

养老问题的解决，紧迫且任务艰巨。面对这一现实，我国也将“积极应对人口老龄化”上升至国家战略，并出台了相关辅助政策。

例如，2019年11月，国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，提出“健全以居家为基础、社区为依托、机构充分发展、医养有机结合的多层次养老服务体系”；2020年12月，国务院印发《关于促进养老托育服务健康发展的意见》，支持面向老年人的健康管理、预防干预、养生保健、健身休闲、文化娱乐、旅居养老等业态深度融合；2022年2月，国务院又印发《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》，明确了养老服务床位总量、养老机构护理型床位占比等。

在今年的政府工作报告中，国务院总理李强宣布，城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，继续提高退休人员基本养老金，完善养老保险全国统筹。虽然这看起来是一个小数字，但对广大老年人来说，却是一种实实在在的获得感。

需要注意的是，除政策性养老保险外，商业养老保险的存在也成为我国养老保险体系的重要组成部分。尤其是作为中国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度的实施与推行，在这次的两会中也受到了高度关注。

据周燕芳介绍，就当前年轻人配置个人养老金的现状来看，2023年个人养老金账户累计开立达5000万户，参与人数已达2022年全国纳税人数的76.8%。不过，目前缴存人数仅占开户人数的22%，人均缴存金额仅约2000元，远远低于个人养老金账户1.2万元的缴存上限，投资人数仅占缴存人数的62%，实际投资人数仅为682万，存在“开户热投资冷、缴存意愿不高”等现象。

政策层面呼声高，但实操层面却困难重重。对于这一现象，周燕芳解释称，背后的主要问题体现在年轻人对个人养老金不够了解、年轻人长期养老储备意愿不强、税收政策对年轻人的激励不足、账户管理灵活性不足、个人养老金产品选择专业门槛高等方面。

如此情况下，个人养老金制度如何更好地发挥作用，助力养老事业发展，仍待探讨。

03

从政策支持到宣传教育

五大方面强化养老保障

民生是人民幸福之基、社会和谐之本，养老问题的解决，更是关乎社会的稳定与和谐。那么，我们该如何“兜住”养老服务底线，“保障”老年人基本生活，确保基本养老服务保障到位，真正实现“老有所养”？对此，『A智慧保』从多个维度梳理了代表委员们给出的相关建议。

政策支持

优化多元政策扶持，提高税收优惠激励

孙洁建议优化多元政策供给，加快重点社区居家适老化改造。例如：

在财政资金政策方面，建议设立居家适老化改造专项资金；

在存量住宅改造方面，要加快推进一批急需改造的重点住宅楼，尤其是筒子楼、简易楼等3—4层住宅楼的无障碍通行改造；

针对中心城区，尤其是老年人口密度较高的老城区，建立特殊困难老年人居家适老化改造工作台账，加强相关工作的监督，确保政府的兜底保障作用。

同时，在增量方面，探索出台针对新建住宅公共空间和居家环境的适老化强制性要求。在政策创新方面，建议借鉴发达国家经验，在长护险制度的全面开展和补贴范围的扩大过程中，探索将部分居家适老化改造产品和服务纳入保险范围。

周燕芳建议优先对税收优惠激励不足的低收入群体，尤其是缴存期超过15年的“90后”年轻群体的个人养老金账户发放财政补贴，鼓励低收入年轻群体配置个人养老金、加强长期养老保障。另外，调增个人养老金年度缴费金额上限至2万元，以加大EET（延迟纳税）模式下税收优惠力度，提高税收递延的激励效应，增加对中高收入年轻群体的吸引力。

白涛建议，为包括保险机构在内的运营规范社会机构提供优惠扶持政策，加大养老设施改造、养老床位补贴力度；持续引导党政机关和国有企事业所属培训疗养机构优先转型为养老机构，通过“公建民营”等方式，将养老机构交给专业机构经营。

养老服务

做好适老化改造，打造服务新格局

孙洁建议，在居家适老化改造清单中，增加更多智能化、智慧化的产品和服务，如智能化床垫/床带等监测设备、紧急救援设施等；探索出台居家适老化改造的市场标准，借鉴行业协会、供给方已经形成的标准，以及适老化改造发展成熟的发达国家标准，制定居家适老化改造产品和服务的标准体系；对卧室、厨房、卫生间、起居室及餐厅、阳台、楼梯、门厅及走廊等不同居室空间设置特定指标等。

周燕芳建议，优化服务流程，降低个人养老金的选择门槛。鼓励银行、保险、基金公司等金融机构在提供丰富优质的养老金融产品的同时，提供更多便捷可及的养老咨询、养老金规划的专业信息服务，降低产品选择的专业门槛。在养老金交费和持有期间，提供医疗、养老服务咨询及绿色通道等增值服务，激励长期缴费，提升客户黏性。

白涛建议，政府统筹、社会机构参与，形成可执行、可落地的全行业规范指引。强化养老机构监管，建立养老产业准入制度，设置准入门槛，对准入机构进行严格审查、持续监督，避免违法经营和低水平无序竞争。

鲁晓明建议，加强公立养老机构建设，逐步扩大公立养老院规模，按照老年人口占比配置公立养老机构，尤其要增加基层公立养老机构的数量和床位，形成公立机构与民营机构拥有合理数量配比的养老服务新格局。

养老服务人才

完善福利体系，将人才培养作为教育重点

周燕芳建议，建立完善养老服务人员的社会福利保障体系，切实减轻企业的培养成本和经营压力，提升养老服务人员的收入水平、社会福利水平和社会价值；建立由政府资助的养老服务人员的心理健康保障机制，及时了解养老服务人员的心理状态，并根据评估结果，面向养老服务人员开展专项心理疏导服务和培训等；丰富养老服务“时间银行”的对价形式，鼓励全社会各类人才积极参与为老服务。

白涛建议，将养老人才培养列为高等职业教育重点，将养老服务人员技能培训放在就业培训、失业者培训的优先位置，开发相应国家职业技能标准和评价规范，建立健全职业技能等级认定制度，建立养老从业人员收入保障和从业津贴制度，从根本上解决养老服务人员供给短缺、质量不高、流失率大等问题。

鲁晓明建议，公立养老机构可以自身为辐射点，通过联合社区、街道，培养培训一批专兼职的养老服务队伍，既可以入驻社区建设日间照料中心，为老人提供餐饮服务或活动空间，也可以为有需要的老人提供点对点上门服务，实现居家照料，以多样化服务形式、内容解决老人的后顾之忧。

养老产品

差异化设计产品，提升吸引力

周燕芳建议，针对年轻人差异化设计产品，提升个人养老金的吸引力和灵活度。在保障资金安全和有效管控的前提下，建议增加个人养老金提前取出的条件，以满足参与人在发生重大变故及特殊场景下的应急资金需求。

宣传教育

增强国民认知，设计富有吸引力的宣传内容和形式

孙洁建议，结合人口老龄化国情市情教育工作，加强全社会对老年人“防跌倒”重要性和居家适老化改造必要性的普遍认知。

周燕芳建议，加强个人养老金的宣传，推广养老金融知识，提升年轻人参与积极性。建议由国家金融监督管理总局主导，制定统一的养老金融知识宣教内容和标准，确保信息的准确性和一致性。同时，鼓励各金融机构与国家金融监督管理总局及其派出机构建立紧密的合作机制，共同推动养老金融的宣传教育工作。

在宣传方式上，周燕芳建议鼓励积极创新，利用短视频、直播等新媒体平台，针对“90后”年轻人的特点和偏好，设计富有吸引力的宣传内容和形式，提高年轻人的关注度和参与度，加深年轻人对未来养老经济压力的认识。

养老问题的解决不是一蹴而就的，要真正解决养老问题还需多方合作。或许，随着政策制度的完善、社会机构的广泛参与以及相关产业的逐步规范，我国的养老问题将化危为机。