“惠民保”作为一款现象级网红保险产品，近年来迅速走红并“出圈”。然而，随着项目发展，费率僵化、“留不住人”、陷入“死亡螺旋”争议等问题也不断显现，归根到底就是影响到了项目的可持续发展。

“惠民保”何去何从，如何更好惠民利民？社会各界高度关注。有关部门近日就《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》向有关单位和机构征求意见，引发热议。

从征求意见稿来看，有关部门深知“惠民保”的“命门”所在，并聚焦数据、费率、项目规划等做了规范，提出相关支持举措，释放出促进“惠民保”健康可持续发展的强烈信号。

一是精准定价、科学确定保险责任。保险基于大数法则，只有“池子”够大，精准定价才具备充分条件，风险分散才更有效。从以往一些城市的“惠民保”业务开展情况来看，存在定价“任性”、保障责任和范围不合理的情况，亟待改进。

数据是定价的基础，也是产品的核心。此次征求意见稿要求定制医疗保险应当基于当地基本医保和大病保险等相关数据，科学确定保险责任等，有助于“惠民保”合理定价，提升理赔核算实效，更好让利于民。

二是引入长期费率可调机制。现在很多“惠民保”项目期限短、各类投保人群费率统一、允许带病投保，逆选择问题突出，很容易导致项目入不敷出。长此以往，必然会导致健康群体陆续退出，留在项目“池子”里的都是高风险人群，保险公司自然没有积极性再去维系项目。

征求意见稿鼓励保险公司将“惠民保”设计为费率可调的长期医疗保险。

具体到实际操作，费率的调整，不能仅是项目整体费率的调整，更要细化风险人群，提供有差异化的费率。同时，可以针对风险人群，适度调整免赔额和赔付比例，使其与投保人的风险程度更加适配，让“惠民保”更加公平。

三是集中力量办好一个“惠民保”项目。征求意见稿明确，每个地区经可行性论证和风险评估后项目数量不宜超过一个。

现在很多城市有多个“惠民保”项目，各说各的好，但本质上差别并不明显，有低水平“重复建设”之嫌，很容易导致投保群体分散，最后多败俱伤。不如把心思全用在做好一个项目上，集中优势资源和力量，把参保率实实在在做上去，把“大数”做大。

四是严查违法违规行为。一段时间以来，一些保险机构为“跑马圈地”，在“惠民保”展业过程中存在夸大宣传、虚假宣传、“搭便车”宣传销售其他保险产品、违法违规使用参保群众个人信息及群体信息等乱象，严重损害“惠民保”项目的公信力，侵害消费者合法权益。因此，必须强化日常监管，让监管“长牙带刺”，对违法违规行为重拳出击，绝不手软。

还是那句老话，希望“惠民保”越来越好！