历经短短一年时间，惠民保由1.0版升级为2.0版。

继上海推出“沪惠保”之后，北京“花开两朵”，于7月26日推出第二款惠民保险——“北京普惠健康保”。

“北京普惠健康保”由医渡云提供主运营平台。北京医保参保人可通过“北京普惠健康保”微信公众号在线投保，亦可通过支付宝、腾讯微保、京东渠道投保。受惠人群达到2000万。

“北京普惠健康保”如何实现医保功能延伸？智慧君带您看“北京普惠健康保”的AB面。

揭开面纱！

“北京普惠健康保”，由北京市医保局和北京金融监督管理局指导，受北京银保监局监管。强大的“官方背景”，显示出其的根儿正苗儿红。

据悉，“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保单统一在2022年1月1日生效，保障期为一年。增值服务日期自2021年10月1日起即可申请，服务期为15个月。客户投保之后，随即可以收到360保的投保短信。

承保公司有五家

主承保人是人保财险和人寿财险，共同承保人包括平安财险、太平洋人寿和泰康养老，都来自各大保险集团。

“北京普惠健康保”的保障覆盖社保内、社保外和特药费用三大部分。最大的特色是不限制户籍、年龄、职业、既往病史，只要有北京医保就能投保。

一年保费只要195元，老少同价。

北京普惠健康保

保障优劣势！

“北京普惠健康保”主体保障分为三部分：

○ 社保内保障，对应的是社保范围内的自付部分（自付一和自付二），对接大病保险，负责大病保险二次兜底后的剩余部分。

○ 社保外保障，对应的是社保范围外自费部分。

○ 特药保障，对应的是抗癌新药特药，包括未在大陆审批使用的海南乐城国际药品。

可以看出，“北京普惠健康保”确实响应了银保监会的指导意见：

做好与基本医保的衔接补充。

将更多医保目录外合理医疗费用纳入保障范围。

从下面的表格可以更清晰地看出“北京普惠健康保”和医保的关系。

医保目录内医保目录外特药

“北京普惠健康保”是围绕医保做的延伸，社保内的费用往灾难性医疗补充维度扩展，同时适度扩展了社保外费用责任。

但是，由于普惠的性质，保费低廉，不限既往症、年龄等原因，所以在报销力度上受到一定限制。虽然保障范围有所突破，但单纯从保障力度看，与百万医疗险相比仍有差距。

优势：

既往症可保可报

“北京普惠健康保”真正做到了0门槛，不限职业、不限年龄、不限病史。

最大的优势在于，对患有特定疾病的人群“可保也可报”。即便投保人因既往症住院，只要花费超过免赔额就能得到报销。虽然报销比例比健康人群低，但仍可谓“买到即赚到”。

而且“北京普惠健康保”投保时直接通过医保数据校验，后期能直接对接医保进行结算，使用会更顺畅便捷。

特药保障受称赞

“北京普惠健康保”的特药保障很实在，采取的依然是白名单形式，名单上不仅包括25种国内上市的特药，还包括75种未在大陆审批使用的海南乐城国际药品，实用性有所提升。

纳入社保外费用

“北京普惠健康保”将医保目录外的自费项目纳入保障范围，明显增加了理赔的可获得性。

从这一点看，“北京普惠健康保”要比先行者“京惠保”更具吸引力，也更符合监管导向。

增值服务实用

“北京普惠健康保”提供5次复查陪诊或上门护理服务，可以说是一次有益的探索。而且增值服务早于保障开启，今年投保，10月起即可使用，对行动不便的病人、卧床患者家庭有实际用处。

不足：

报销门槛很高

从“北京普惠健康保”的设计看，针对的还是大病医疗和灾难性医疗。

社保内部分，因为免赔额等于北京市当年大病医疗保险起付线（2021年城镇职工医保3.9525万，居民医保3.0404万），同时，理赔时还要扣除大病保险已经报销的部分。

而社保外部分，免赔额健康人群为2万元，特定既往症人群为4万元，也将大部分疾病住院排除在外。

报销比例较低

“北京普惠健康保”的报销比例，对于健康人群，社保内部分是80%，社保外部分是70%，特药60%；而对于特定既往症人群，给付比例分别降为40%、35%和30%。个人自担比例仍较高。

而“竞品”百万医疗险，基本上免赔额为社保报销后，自付1万元，报销比例也能达到100%。

首次投保等待期超长

虽然“北京普惠健康保”号称0等待期，但并不是投保后马上就能用。从开放投保日期（2021年7月26日到9月30）到保障真正生效（2022年1月1日），中间的空白期至少有3个月之久，远超正常的医疗险。

价格不低

这里需要解释一下，北京的医保比较特殊，因为北京个人医保账户内的钱是能随便取出来的，并没有像很多地区一样存在沉淀资金，所以也就不存在能直接从医保个人账户划拨的问题。因此，投保“北京普惠健康保”需要自己付费。

但195元一年的“北京普惠健康保”，比其他地区的惠民保险价格更贵。

如果是一个五口之家全家投保，那么一年的保费接近1000元。

当两杯咖啡的价格买不来一份“北京普惠健康保”，当年轻、健康人群的保费价格接近保障更优的百万医疗险，是否还能形成“虹吸效应”，拭目以待。

不过，从预热阶段的推广力度看，各家保险公司对“北京普惠健康保”可谓是铆足了劲儿。