车险改革后,把商业险的六个附加险并入了主险责任,分别是玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
也保留了一些附加险,比如新增设备险、车身划痕险、维修期间费用补偿险、精神损害抚慰金责任险和法定节假日限额翻倍险。
其中车身划痕险处境很尴尬,保险公司大多数不愿销售,因为赔付率不好。车主也不愿买,因为买了可能更不合算。
该附加险的保险责任是:保险期间内,被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中,发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失,保险人按照保险合同约定负责赔偿。
也恰好对应了商业车险示范条款(2020版)第十一条:下列损失和费用,保险人不负责赔偿:车轮单独损失,无明显碰撞痕迹的车身划痕,以及新增加设备的损失。
但改革后车险产品有调整,这一附加险有点鸡肋。
主要是因为改革后出险一次关联三年保费,如果是小的划痕,一千左右的损失,走保险赔案,很可能保费的上涨金额会超过理赔款。
另一个问题是,车主未承保划痕险,但是承保了车损险,很多车主认为因为目前车损险自带了“无法找到第三方”的责任,所以保险公司应该赔偿损失。
而且在实务中,这个主张有时也可以得到部分保险公司的支持,顺利获得了理赔,这是值得商榷的,毕竟这和上述的免赔条款是相悖的。
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