既然法律是允许保险公司破产的，那保险公司破产过吗？

新华保险和中华联华合保险曾经出现过偿付能力不足的亏损现象，但都被保监会动用保险保障基金成功挽救（保险保障基金的事咱等下详细掰扯）。所以，迄今为止我国没有一家保险公司破产

原因一：保险公司设立门槛高

保险法第六十八条规定：设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

保险法第六十九条规定：设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

净资产不低于2亿元、实缴注册资本最低2亿元，让保险公司的成立门槛较之一般公司高了非常多，要知道一家上市公司公司的资本要求才5000万而已

这就决定了要成立一家保险公司要符合四个基本条件：股东很牛逼、信誉很OK、公司很有钱、管理很专业。

原因二：保险公司监管极其严格

首先是资金运用被严格监管，保险法第一百零六条规定了保险资金的运用形式，保证了资金的稳定运行

其次是偿付能力被严格控制，如果保险公司偿付能力必须大于100%，确保资产大于负债，否则将可能被限制权益或者被接管

最后是再保险机制，保险法第一百零三条规定了风险太大业务的再保险规定，确保保险公司能合理控制风险，确保稳定

这是我国目前的现状，那国外呢

其实在国外，保险公司破产是非常常见的一个事情

美国每年都有保险公司倒闭，1991年最惨的时候有51家破产倒闭

日本也有很多的保险公司破产，其中不乏老牌公司。

这是百度百科的定义

具体的保险责任准备金的计算、计提、计量、披露等等规定非常复杂，这里我们只要知晓它是为了预备理赔而从保费收入中提存的一种准备金就可以

虽然法条规定应当维护被保险人和收益人的合法权益，但是受让公司总不可能贴自己的费用来保障原先破产公司的权益

所以，这种情况下就要说到保险保障基金了

保险法第一百条：保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

简单一句话：保险保障基金的用途主要是用在救助保险公司或者救助投保人、被保险人和收益人的

据媒体报道，截止2018年三季度，保险保障基金的规模已经达到了1252亿元

在救助保险公司上，前面有提到新华、中华联合，还有最近刚刚更名为大家保险的安邦保险，其在2017年被接管，也是用的保险保障基金。这个不是重点，我们重点要知晓的是投保人、被保险人、受益人的权益如何保障

如果出现了破产公司清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金会对保单受让公司进行补偿，确保受让公司既有利益不受损失

但是这个条款有个重点就是对持有人为个人的保单，救助金额不得超过转让前保单利益的90%，也就是说保单持有人最少要损失10%的保单利益

再简单点讲就是50万理赔款，最多只能理赔45万 了

还有一点要注意，虽然保单转移后效力不变，但是投资收益还是会受到很大影响，比如分红型的分红，分红是基于保险公司的自身利益的分配，如果公司都破产了，何来的分红？所以这些都是没办法再享有的利益

概括起来就是：如果保险公司真的破产了，客户的权益可能会受到一定的损失（至少10%），并不是没有任何损失。