做保险多年，无数次听到有人问：为什么我的保险不能赔？

正式开讲之前，先纠正一条错误认知：很多人觉得保险公司是靠收取保费、关键时刻拒赔来赚钱的。这种想法就错得很离谱。

再讲条很多人不知道的内幕：保险公司也不喜欢拒赔。拒赔又不会多领奖金，反而惹得一身骚，何苦呢？所以只要符合条件能赔的，赔付还是很快的。

就像你做微商，卖美白化妆品。你希望客户买了产品后皮肤变美变白，还是皮肤变差变黑呢？肯定是前者对吧，产品的功效就是美白嘛。

只要有一个客户用了化妆品，皮肤真变好了，就能帮你打开一大片市场，会有更多人来找你买化妆品。反之亦然，哪怕只有一个用完皮肤变黑变差投诉你，好多人都不敢找你买东西了，你会丧失一大片市场。

保险公司理赔，和化妆品美白是一个道理，没有人会主动砸自己的招牌。那为什么买的保险不能赔呢？99%都是因为以下几条原因。

1、不能如实告知

投保前，保险公司会问被保人身体状况、有无住院史、患病史之类的问题。这些问题很重要，如果没如实告知，或者刻意隐瞒病史，理赔时肯定有纠纷。

油性皮肤的人不能用某款化妆品，用了会长痘、浮肿。你已经明确告知买方了，结果他是油性皮肤非要用，用完皮肤很差，找你退钱，请问你退吗？

保险虽然不像化妆品，对某类人群过敏或免疫，但是部分亚健康群体会增加该款保险的出险概率，保险公司提出健康告知就是为了管控风险。

2023，你想拥有理赔不扯皮的保险，就先从如实告知做起吧。

2、等待期内出险

保险公司管控风险的手段，除了健康告知外，还有等待期的设定。所有的保险都有等待期，以重疾险为例，一般会有90天到180天不等的等待期。

什么意思？你的保险生效日是6月1日，按90天等待期来算，那得9月1日之后出险才能赔。9月1日之前出险，都是等待期内出险，赔不了。

保险销售经常说自己是「与风险赛跑的人」，知道为什么吗？因为这世界上巧合的事太多了，等待期内出险的也不在少数。

2023，你想拥有赔付概率大的保险，记得早点买，毕竟风险不等人。

3、保险效力终止

我经常说：保险是最人性化的商品。约定6月1日是交费日，没交上，也不能怎么着你，最多给你60天宽限期，在这个期间把保费交上什么都不影响。

如果确实经济困难，60天内没交上保费怎么办？没关系，保单只是中止了。两年内办理复效，重新经历等待期，这份保单一样有效。

最怕熬过60天，又熬过两年，一直熬到保单效力终止了。这样你和保险公司是真没关系了。这种情况出险，保险公司想赔都赔不了，你都不是客户了。

2023，你想拥有长期有效的保险，保费记得及时缴。

4、未能及时报案

你走夜路被一伙劫匪打劫了，抢走了身上全部值钱的东西。于是你回家了，到家越想越气：派出所那帮人吃闲饭？我被抢了，他们怎么还不去抓坏人！

你把他们骂到耳朵滚烫，他们也不会出警。知道为什么吗？因为你没报警。你不告诉别人自己遭遇了什么，别人又不是你肚里的蛔虫，怎么会知道？

保险也是这么个情况，出险了，请第一时间报案，不然保险公司不知道。及时报案了，他们对这起案子做了记录，才能着手准备理赔。

2023，你想拥有可以理赔的保险，记得出险了及时报案。

5、缺少理赔资料

无论什么保险，理赔都需要资料。不同保险产品，需要的资料也不同。罹患癌症的重疾理赔，和住院津贴保险理赔最简单，其他保险资料相对多一些。

比如住院医疗类保险，需要住院档案、诊断证明、医保分割单、费用明细、发票；意外险可能还要涉及意外证明；寿险要出具死亡证明或火化证明。

可能有人会问：缺资料能理赔吗？除非遭遇重大灾害，保险公司开具绿色理赔通道，因巨灾造成的住院或身故，对资料要求没那么严格。正常情况下，你什么时候把资料收集齐了，什么时候理赔款才能发放。

2023，你想拥有赔付快的保险，记得把资料收集齐全。

6、故意刻意骗保

总有人会在考试时候想方设法作弊，就像总有人买了保险想要骗保。这世间总少不了有人试图通过一些不合情也不合理的手段，走捷径获取利益。

人为制造保险事故，总会留下痕迹的。保险公司有专门人员负责调查取证，确定责任。谎报或故意制造保险事故的，保险公司有权拒赔。

只要发现有人骗保，结果就不止拒赔那么简单了。还有很大概率获得一副银手镯作为奖励，还有包吃包住的监狱游，至于日期，就要看骗保的额度和性质。

2023，你如果不想因为保险进局子，别想好事，远离骗保。

7、不在保障范围

这条是我见过争议最多的。客户买了重疾险，附加意外险，但是他得病住院却没办法赔。正常不正常？太正常了。因为他没有附加住院医疗。

客户加了份住院医疗，后来意外住院，用了进口钢板材料。这部分钱没能赔，正常不正常？太正常了。这份住院医疗只能遵循社保报销目录，如果他有百万医疗就能报销社保目录外的费用了。

所以既然买保险了，一定要保全。保险分为好多种类，每种都有其独特的用处。不要觉得多就猜想会很贵，常用的保险一般都是附加险，真没多贵。

2023，你不想买了保险去赔不了，记得把保障做全。

8、涉及免赔责任

每本保险合同不仅详细记录了「哪些情况可以赔」，也用加粗字体标注了「哪些情况不给赔」，这就需要我们用点心思去阅读。

比如投保人对被保人的故意伤害，就是免赔责任；意外险里的自杀，也属于免赔两种；部分百万医疗也明确提及：质子重离子、细胞免疫疗法不能赔。

2023，你不想关键时刻对保险失望，把免赔条款多读几遍吧。

我们很多保险销售，也不喜欢拒赔。但凡是出现拒赔案例，我和同事们听闻后都是一脸伤感，或者略带遗憾，毕竟谁都不想看到这样的局面。

但凡有大额理赔，或者客户豁免保费的案例，我们就会很高兴。一是高兴客户及时得到了赔款，解决了燃眉之急。二是我们觉得保险事业，更加神圣了。

仔细想想也挺奇怪的。公司不赔钱、少花钱了，没人感到开心。但是公司赔钱了、花钱了，员工锣鼓喧天、鞭炮齐鸣，简直就是胳膊肘往外拐。

衷心希望以后问「为什么我的保险不能赔」的人越来越少。起码看完这篇文章的人，不会有这种疑问了。哪怕只有少数人看到，这篇文章就没白写。